SOP om Disruption og analyse af MobilePay

!"#$%&'&"(%()*+',-&."/

001/234+#*/5&-6&/

7((&/8,&/93#*&(/:/;<=>?=@AAB/://

CD2/E((,F3"%,(

5&-6&$&'G/ /7K/7/L/E88M/ N/O&P&4Q&'/

;>@R/

Abstract(

The!study!examines!the!role!of!disruption!and!diffusion!in!the!Danish!payment!methods!

with!MobilePay,!owned!by!Dansk!Bank,!as!the!case!to!study.!The!financial!sector!felt!

threatened!by!the!evolution,!and!the!prospect!of!losing!their!monopoly!status!in!the!

market!for!payment!services.!!

This!report!is!based!on!disruption!theory!by!Clayton!Christensen,!and!the!diffusion!

theory!by!Evertt!M.!Rogers.!Besides!the!disruption!and!diffusion!theory,!the!report!

furthermore!includes!innovation!process!theory,!competition!analysis,!and!identification!

of!competitors.!!

The!development!of!MobilePay!took!places!as!an!open!innovation!process,!with!the!

consumers!needs!in!focus,!since!they!used!user-driven!innovation.!!

Danske!Bank!came!in!2013!on!the!market!with!a!new!payment!solution,!MobilePay,!

which!made!the!financial!sector!aware!of!the!use!of!disruption,!and!its!importance!for!

survival!in!a!challenging!market.!!No!one!in!the!financial!sector!is!in!doubt!anymore!

about!the!essential!difference!disruption!makes,!if!you!understand!how!to!use!it!

correctly!and!in!time.!!

The!biggest!threat!to!MobilePay!is!the!threat!from!disruptive!new!invaders!and!

disruptive!substitute!products.!!

MobilePay!are!in!the!penultimate!adopter!category!‘Late!Majority’,!where!they!have!

captured!approx.!60%!of!the!potential!consumers.!!

MobilePay!has!been!successful!in!the!use!of!the!disruption!theory.!!

E($S,6$*J,'"& )( & 6* &/

1.! Indledn ing ( 1!

!"!! #$%&'()*%$)+'($,-./ !!

!"0! 1(2%3(/ !!

2.! Redegørelse(for(begrebet(Disruption( 2!

0"!! 4('5%-5'+6,%-/ 7!

3.! Analyse(af(Danske(Banks(innovationsproces(omkring(udviklingen(af(MobilePay( 7!

8"!! 4('5%-5'+6,%-/ !!!

4.! Analyse(af(betalingsmidlerne(i(DK,(og(diskussion(af(MobilePays(disruption(af(

branchen( 12!

9"!! :%-5+$$(-;(6,2+<2,%-6<-<'=6(/ !0!

4.1.1! Identifikation!af!ko nk urr en tern e!i!bran ch en !for!be taling sm id ler!i!DK ! 12!

9"0/#%$2($>6/*,?(/*%$;(6/ !9!

4.2.1!Konkurrence!mellem!virksomheder!i!branchen! 14!

4.2.2!Truslen!fra!nye!indtrængere! 15!

4.2.3!Truslen!fra!substituerende!produkter! 15!

4.2.4!Forhandlerstyrken!fra!kunderne! 16!

4.2.5!Forhandlerstyrken!fra!leverandørerne! 16!

4.2.6!Konklusion!på!Porter’s!five!forces! 16!

9"8/4,65+66,%-/<*/1%&,'(#<=6/3,6$+@2,%-/<*/&$<-;A(-/ !B!

9"9/4('5%-5'+6,%-/ 0C!

5.(Diskuter(og(vurder(den(igangværende(designkonkurrence( 21!

D"!/4('5%-5'+6,%-/ 0D!

6.(Konklusion( 26!

7.(Kildeoversigt( 28!

8.(Bilag( 30!

E"!/F,'<./!/G/H$3%@2I'',-./ 8C!

@D E($6&$(%( )

Til!udarbejdelsen!af!denne!opgave,!som!tager!udgangspunkt!i!MobilePay,!disruption!og!

diffusionsteorier.!Indledningsvist!er!der!gjort!rede!for!begrebet!disruption.!Derefter!er!

Danske!Banks!innovationsproces!analyseret !i!forhold!til!udviklingen!af!MobilePay,!for!at!

finde!ud!af!hvorfor!de!har!haft!succes!med!MobilePay.!Efterfølgende!er!der!udarbejdet!

en!analyse!af!betalingsmidlerne!i!Danmark,!samt!diskuteret!MobilePays!disruption!af!

branchen.!Til!analysen!er!anvendt!en!konkurrencesituationsanalyse!for!at!kunne!

fastlægge,!hvilke!aktører!der!er!på!markedet,!og!deres!interne!konkurrence.!Til!sidst!er!

den!igangværende!designkonkurrence!vurderet!og!diskuteret.!!

@D@ T',Q6&4J,'4#6&'%()/

J-3'(3-,-.6?,6/&(3(6/3+/+3<$&(K3(/(-/5%$2/$(3(.L$('6(/*%$/&(.$(&(2/3,6$+@2,%-"/

M($(*2($/65<'/3+/'<?(/(-/<-<'=6(/<*/4<-65(/F<-56/,--%?<2,%-6@$%;(6/%)5$,-./+3?,5',-.(-/

<*/1%&,'(#<="//

N*2($*L'.(-3(/&(3(6/3+/+3<$&(K3(/(-/<-<'=6(/<*/&(2<',-.6),3'($/,/4:O/%./3,65+2($(/

1%&,'(#<=6/3,6$+@2,%-/<*/&$<-;A(-"//

P*6'+2-,-.6?,6/65<'/3+/3,65+2($(/%./?+$3($(/3(-/,.<-.?I$(-3(/3(6,.-5%-5+$$(-;(/@Q/

%)$Q3(2"//

@D; /U&",$&/

Til!udarbejdelsen!af!opgaven!er!der!taget!udgangspunkt!i!disruption!teorien!af!Clayton!

Christensen!og!diffusionsteorien!af!Evertt!M.!Rogers.!!

Innovationsdelen!af!opgaven,!er!som!udgangspunkt!udarbejdet!efter!innovationsbogen!

’Kristian!Philipsen!–!Innovation.!Entreprenørskab!og!Intraprenørskab!–Nyt!Teknisk!

Forlag,!!2013’.!!

Opgaven!indeholder!udover!disruption!teorier!også!diffusionsteorier,!innovations-

procesteori,!konkurrencesituationsanalyse,!samt!identifikation!af!konkurrenter.!!

;D V&$&)W'&6*&/J,'/Q&)'&Q&"/O%*'#+"%,(

Begrebet!disruption!betyder!direkte!oversat!fra!engelsk,!en!forstyrrelse!eller!afbrydelse.!

I!korte!træk!er!det!også!det!som!disruption!går!ud!på,!at!forstyrre!eller!afbryde!den!

måde!virksomheder!eller!hele!brancher!plejer!at!gøre!tingene!på.!Går!man!mere!i!

dybden!med!begrebet,!dækker!det!også!over!forskellige!udviklinger!i!de!faktor!eller!

forhold,!som!kan!vende!op!og!ned!på!en!branche,!hvor!virksomhedens!reaktion!er!

passivitet,!fordi!udviklingen!går!imod!virksomhedens!nuværende!forretningsgrundlag,!,!

heraf!”disruption”!eller!forstyrrelse.!!

Begrebet!disruption!kan!bruges!om!!virksomheder,!der!gennem!innovation!af!nye!

produkter!og!services!undergraver,!forstyrre!eller!nedbryder!en!eksisterende!branches!

typiske!forretningsmodeller

.!!

Der!er!flere!forhold!som!spiller!ind!!i!forhold!til!disruption

For!det!første!har!udbredelsen!af!deleøkonomi!givet!flere!muligheder!for!nye!

forretningsmodeller,!som!med!lave!eller!ingen!omkostninger!kan!udvikle!og!skabe!store!

ting.!!

Samtidig!er!udbredelsen!af!nye!teknologier!med!til!at!fremskynde!de!automatiserede!

processer,!som!er!skabt!af!kunstig!intelligens,!!og!i!høj!grad!giver!mulighed!for!at!

effektivisere!arbejdsprocesserne,!og!i!sidste!ende!erstatte!manuel!arbejdskraft.!!!

Sidste!forhold!som!spiller!ind!i!forhold!til!disruption,!er!de!muligheder!som!udbredelsen!

af!de!nye!teknologier!giver.!Man!har!mulighed!for!at!kombinere!flere!servicetyper,!fx!

Smart!Devices,!som!kan!være!med!til!at!tilgodese!multiple!behov!på!tværs!af!

industrierne.!!

!Dansk!Erhvervs!perspektiv!”Disruption:!det!nye! g rundvilkår”!2016!#9!

!http://advanz.dk/blog/hvad-er-disruption/!

Iværksætteren!og!manden!bag!disruption-begrebet,!Clayton!Christensen,!har!inddelt!

disruption!i!to!underkategorier,!her!tales!der!både!om!low-end!disruption!og!new!

market!disruption

”Low-end!disruption”!handler!om!at!nye!iværksættere!kommer!ind!på!et!eksisterende!

marked,!med!et!produkt!som!er!”godt!nok”!til!forbrugerne.!Dette!kan!kun!lade!sig!gøre!

fordi!de!etablerede!virksomheder!har!fokus!på!deres!kernekunder,!som!giver!dem!en!

høj!profit.!Dette!gør!at!de!eksisterende!virksomheder!ikke!har!noget!incitament!til!at!

skifte!over!til!en!ny!teknologi,!da!teknologien!ofte!vil!være!umoden!og!dermed!ikke!

kunne!honorere!virksomhedens!kernekunders!krav!her!og!nu.!De!etablerede!

virksomheder!vælger!derfor!at!optimere!på!de!produkter!de!har,!og!som!kunderne!er!

tilfredse!med,!i!stedet!for!at!fokusere!på!udvikling!af!nye!produkter,!baseret!på!nye!

teknologier.!

Den!eksisterende!branches!fokuserer!med!andre!ord!!på!optimering!af!deres!profit,!som!

de!opnår!ved!at!udvide!deres!egne!produkter!med!et!udvidet!antal!funktioner,!som!

kunderne!ikke!nødvendigvis!har!et!behov!for,!og!sælger!produktet!til!en!høj!pris.!

Budskabet!er!at!eksisterende!virksomheder!bliver!ved!med!at!udvide!deres!eksisterende!

produkter!med!henblik!på!at!tjene!flere!penge,!i!stedet!for!at!fokusere!på!deres!kunders!

behov.!!

De!nye!virksomheder,!der!fokusere!på!kundernes!behov,!kan!derfor!tilbyde!kunderne!et!

produkt!som!er!”godt!nok”,!til!en!lavere!pris.!De!nye!på!markedet!vil!kunne!tilbyde!

billigere!produkter!baseret!på!en!ny!teknologi,!og!på!den!måde!overtage!markedet!

langsomt

.!Eksisterende!virksomheder!har!i!høj!grad!fokus!på!profit!her!og!nu,!i!

modsætning!til!’nye’!aktører,!som!fokuserer!på!muligheden!for!høj!profit!på!langt!sigt,!i!

højere!grad!end!fokus!på!profit!her!og!nu.!Nye!virksomheder!er!ofte!indstillet!på!en!

lavere!indtjening!i!starten,!da!de!kan!se!potentialet!i!en!ny!teknologi,!og!dermed!

muligheden!for!højere!indtjening!i!fremtiden!

!http://www.tech-thoughts.net/2014/07/low-end-disruption-in-consumer-

markets.html#.WE1OmXckp-U!

!http://www.computerworld.dk/art/235844/alle-fabler-om-disruption-for-tiden-men-

begrebet-stikker-dybere-end-vi-egentlig-tror!

Indenfor!bilindustrien,!er!der!flere!eksempler!på!nye!virksomheder!som!har!benyttet!sig!

af!low-end!disruption,!ligeledes!er!der!flere!eksempler!på!virksomheder!som!har!tabt!

andele!fordi!de!havde!mere!fokus!på!profit!end!behovstilfredsstillelse.!Bilproducenten!

Toyota!har!siden!deres!lancering!af!deres!første!”billige”!bil,!hvor!de!brugte!low-end!

disruption,!fået!mere!fokus!på!profit,!og!har!derfor!tabt!en!mindre!markedsandel

.!!

Den!anden!underkategori!af!disruption!er!”new!market!disruption”.!Den!handler!kort!

sagt!om!at!skabe!et!nyt!marked,!om!at!være!’first!mover’.!Disse!’first!movers’!!går!ind!og!

skaber!et!nyt!marked!ved!at!introducere!et!nyt!produkt,!som!har!en!anderledes!

forretningsmodel,!dvs.!et!anderledes!produkt,!en!ny!måde!at!sælge!produktet!på,!samt!

en!anden!måde!at!organisere!sig!på.!Det!nye!produkt!er!baseret!på!den!gode!ide,!som!

bygger!på!at!skabe!et!behov!som!kunderne!endnu!ikke!ved!at!de!har.!Introduktionen!af!

dette!nye!produkt!vil!ofte!være!hjulpet!på!vej!af!internettet,!som!er!en!hurtig!måde!at!få!

skabt!kendskab!til!det!nye!produkt! p å.!

Et!eksempel!på!new!market!disruption!er!virksomheden!Airbnb,!som!lige!nu!er!på!vej!til!

at!blive!et!af!verdens!største!hotelkæder,!på!trods!af!at!de!ikke!selv!ejer!et!eneste!hotel.!

Airbnb!har!samtidig!kun!få!hundrede!ansatte,!i!modsætning!til!deres!konkurrenter,!de!

etablerede!hotelkæder.!!

Airbnb!har!altså!skabt!et!nyt!marked!for!”ferier!og!overnatningsmuligheder”,!med!deres!

anderledes!forretningsmodel,!som!går!ud!på!at!udleje!privates!boliger!til!andre!private,!

ligesom!var!det!et!hotelværelse,!men!til!et!lavere!pris!end!hotellerne.!Airbnb!har!øget!

udbuddet!af!overnatningsmuligheder,!samtidigt!med!at!de!appellerer!til!en!ny!

kundegruppe,!som!ikke!tidligere!har!haft!råd!til!at!komme!på!storbysferie.!!

Disruption!er!anvendt!på!mange!forskellige!måder,!indenfor!forskellige!brancher!og!

virksomheder.!!

Teknologien!har!over!de!seneste!år!været!en!rigtig!stor!og!vigtig!spiller!i!forhold!til!

Disruption.!Ser!man!på!begrebet!digital!disruption,!så!finder!man!typisk!innovative!

!http://harvardmagazine.com/2014/07/disruptive-genius!

virksomheder.!Her!kan!bl.a.!nævnes!virksomheder!som!Amazon,!Airbnb!og!Netflix.!De!er!

alle!virksomheder,!som!har!udnyttet!de!nye!teknologiske!muligheder!der!opstod!i!

branchen!grundet!disruption.!Ligesom!med!tidligere!eksempler,!er!det!ofte!eksisterende!

modne!virksomheder!som!bliver!truet!på!deres!forretningsmodel.!!De!eksisterende!

virksomheder!har!ofte!et!stort!og!tungt!’produktionsapparat’,!som!gør!det!svært!at!

omstille!sig!til!nye!!måder!at!konkurrere!på,!og!den!usikkerhed!der!er!på!et!helt!nyt!og!

anderledes!produkt.!

Et!faktum!er!at!ny!teknologi!skaber!disruption.!Det!er!også!derfor,!at!der!har!været!en!

stigning!de!seneste!mange!år!i!antallet!af!disruptions,!både!i!indland!og!udland.!Den!

teknologiske!udvikling!har!været!stor,!og!der!er!gjort!mange!opdagelser!rent!

teknologisk,!som!har!gjort!at!hjulene!for!udviklingen!har!rullet!hurtigere!og!hurtigere.!

’Den%næste%store%ting%der%sniger%sig%under%radaren%hos%etablerede%virksomheder,%

fordi%den%altid%ligner%legetøj%i%starten’.%Det%påpeger%Clayton%Christensen,%når%han%

beskriver,%hvordan%ny%teknologi%laver%uorden%i%den%eksisterende%orden

Disruption!har!allerede!nu!sat!sine!spor! i! erhvervsverdenen,!hvor!der!både!er!en!positiv!

og!en!negativ!påvirkning.!Først!og!fremmest!har!det!været!med!til!at!styrke!

iværksætterne,!som!med!små!ideer,!!og!med!små!beløb!kan!udvikle!en!ide!til!en!lille!

målgruppe,!i!fred!for!alle!de!store!virksomheder,!som!ikke!har!mulighed!for!at!afdække!

hele!markedet.!De!små!iværksætter!virksomheder!kan!så!med!tiden!overtage!

markedsandele,!mens!de!store!virksomheder!intet!kan!gøre!for!at!forhindre!det,!når!de!

’små’!først!har!fat!i!markedet.!!

Det!største!problem!for!de!store!virksomheder!er,!udover!at!de!ikke!kan!afdække!hele!

markedet,!at!selvom!de!tænker!innovativt!og!konstant!udvikler!sig,!så!er!det!oftest!bare!i!

en!alt!for!”sikker”!retning.!De!store!virksomheder!går!efter!de!store!kundegrupper,!for!at!

forsøge!at!tilfredsstille!så!store!dele!af!markedet!som!muligt.!Alt!imens!kan!små!

nystartede!virksomheder!med!en!ide!operere!i!fred!i!den!nederste!del!af!skalaen,!hvor!

!http://www.dr.dk/nyheder/viden/tech/analyse-hvad-betyder-det-maerkelige-ord-

disruption!

de!små!kundegrupper!befinder!sig.!Derfra!kan!de!vokse!sig!store,!og!potentielt!overtage!

markedet.!Grunden!til!at!de!små!disruptive!virksomheder!kan!vokse!sig!store!er!også,!at!

de!er!mere!fleksible,!de!kan!hurtigere!omstille!sig!til!nye!ideer,!samt!at!de!har!et!

begrænset!område!som!de!fokusere!på,!i!modsætning!til!eksisterende!virksomheder.!!

Disruption!kan!være!en!dræber!for!klassiske!forretningsmodeller,!da!begrebet!har!

medført!kvantespring!i!forskel!i!forhold!til!virksomhedernes!konkurrenceevne.!Hvis!

man!kan!tænke!disruptiv,!har!man!flere!muligheder!for!at!klarer!sig.!Virksomhederne!

har!samtidig!fået!en!ny!betydelig!markedsfordel!i!og!med,!at!de!har!disruption!med!som!

et!vigtigt!element!i!forhold!til!fremtidig!overlevelse.!Det!er!ikke!blot!indenfor!deres!egne!

brancher,!men!på!tværs!af!brancher,!hvis!de!altså!kan!finde!ud!af!at!udnytte!disruptions!

muligheder.!!

;D@ O&6.,(.6#*%,(//

Disruption!handler!om!at!lave!en!forstyrrelse!eller!afbrydelse!i!forhold!til!hvordan!

eksisterende!branchers!forretningsmodeller!fungerer.!!

Disruption!er!inddelt!i!to!underkategorier,! low-end!disruption!og!new!market!

disruption,!som!hver!dækker!over!det!område!som!en!virksomhed!kan!disrupted,!enten!

ved!at!have!et!produkt!som!er!billigere!end!konkurrenternes,!eller!ved!at!skabe!et!nyt!

marked.!!

Den!teknologiske!udvikling!har!haft!en!kæmpe!betydning!for!disruption,!og!vil!fortsat!

have!det!i!fremtiden.!Man!vil!samtidig!i!fremtiden!kunne!se!flere!disruptioner,!både!i!

eksisterende!virksomheder!og!hos!nye!virksomheder.!!

CD 7(36X*&/3J/O3(*.&/N3(.*/%((,F3"%,(*+',P&*/,4.'%()/#$F%.6%()&(

3J/U,Q%6&T3X

Danske!Bank!valgte!i!slutning en !af!2012

,!at!sætte!en!proces!i!gang,!hvor!de!ville!arbejde!

med!at!udvikle!et!nyt!produkt!eller!en!ny!service,!som!kunne!sikre!deres!fortsatte!

eksistens!i!den!ellers!truede!finansverden.!Danske!Bank,!ønskede!ikke!at!’gå!bagud!af!

dansen’,!hvilket!de!ellers!kunne!se!at!udvikl ingen!indenfor!banksek t oren!gik!i!retning!af.!

Såvel!danske!som!udenlandske!banker!og!pengeinstitutter!havde!tidligere!haft!en!

monopollignende!status!i!finansverdenen,!hvilket!de!frygtede!at!de!ville!miste.!

Resultatet!af!den!proces!som!Danske!Bank!satte!i!gang!blev!produktet!MobilePay,!som!

siden!lanceringen!har!haft!rygende!medvind,!og!stor!succes!hos!kunderne.!

Danske!Banks!løsning!på!den!langsomt!udviklende!tendens!indenfor!finanssektoren,!var!

at!oprette!en!selvstændig!gruppe,!som!et!udspring!fra!deres!oprindelige!

forretningsmodel.!De!valgte!at!lave!intraprenørskab,!hvor!de!internt!i!virksomheden!

igangsatte!en!innovativ!aktivitet,!som!en!gruppe!entreprenører!udførte!i!den!etablerede!

virksomhed.!Intraprenørskab!handler!om!at!følge!med!udviklingen!og!kan!beskrives!

som!entreprenørskab!i!virksomheden!med!henblik!på!at!skabe!et!nyt!produkt

.!!

Intraprenørskabet!i!Danske!Bank,!har!været!drevet!af!Top-Down!strategi.!Ledelsen!i!

Danske!Bank!forudså!sammen!med!deres!rådgivere,!at!med!den!udvikling!der!var!og!er!

indenfor!finanssektoren,!så!var!de!nødt!til!at!gøre!noget!der!kunne!sikre!deres!eksistens!

på!markedet!i!fremtiden.!Dette!set!i!lyset!af,!at!bankerne!og!pengeinstitutterne!står!til!at!

miste!deres!monopol!status!indenfor!betalingstjenester

.!Ledelsen!valgte,!med!

fremtidsudsigterne!til!at!tabe!status!på!markedet,!at!!starte!en!top-down!proces.!De!

ønskede!en!innovativ!eller!et!entreprenant!tiltag!sat!i!gang,!som!kunne!afhjælpe!de!

problemer!som!Danske!Bank!så!ud!til!at!gå!i!møde!sammen!med!resten!af!finansverden.!!

!https://ing.dk/artikel/moed-ingenioerernes-mr-mobilepay-169939!

!Kristian!Philipsen!–!Innovation.!Entreprenørskab!og!Intraprenørskab!–!Nyt!Teknisk!

Forlag,!!2013.!!

!Neobankerne!kommer!–!Mandag!Morgen!–!!5.!December!2016!!

Den!udvalgte!gruppe,!som!har!udviklet!app!‘en!MobilePay,!har!taget!udgangspunkt!i!

Danske!Banks!nuværende!forretningsområde,!og!derudfra!startet!en!proces,!hvor!de!har!

arbejdet!videre!på!det!grundlag!og!de!værdier!som!Danske!Bank!står!for.!!

Den!innovationsproces!som!Danske!Bank!startede!i!2012,!var!en!åben!

innovationsproces.!Den!åbne!innovationsmodel!som!Danske!Bank!valgte!at!arbejde!ud!

fra,!er!en!nyere!innovationsproces-model!fra!2003!skabt!af!Henry!Chesbrough

.!!Åben!

innovation!er!en!kombinationen!af!virksomhedens!interne!og!eksterne!ideer,!såvel!som!

nye!veje!at!udvikle!nye!innovationer.!!!

Grunden!til!at!MobilePay!er!udviklet!som!åben!innovation!er,!at!den!øgede!

tilgængelighed!til!viden!udenfor!virksomheden!er!en!vigtig!brik,!for!at!!kunne!udvikle!

det!bedst!mulige!produkt,!og!ikke!begrænse!sig.!Et!andet!vigtigt!argument!for!at!lave!

åben!innovation!har!været,!at!Danske!Bank!har!haft!eksterne!samarbejdspartnere!

indover!projektet,!for!at!tilføre!bedre!teknologi,!og!for!bedre!at!kunne!opfylde!

kundernes!behov.!!

Danske!Bank!har!udviklet!MobilePay!til!både!deres!nuværende!marked,!såvel!som!et!nyt!

marked,!bestående!af!kunder!hos!de!øvrige!banker.!Ideen!er!altså!udviklet!til!alle,!både!

Danske!Bank!kunder!og!”ikke”!kunder,!og!er!stadig!gratis!at!bruge!for!privat!kunder.!!

Under!udviklingen!af!MobilePay,!arbejdede!Danske!Bank!ikke!sammen!med!deres!

konkurrenter.!Men!i!2016,!da!MobilePays!største!konkurrent!på!dette!tidspunkt,!Swipp,!

mistede!sine!største!støtter!fra!de!øvrige!banker,!så!tilbød!Danske!Bank!bankerne!bag!

Swipp!et!partnerskab,!for!at!sikrer!en!konstant!innovation!af!MobilePay,!og!for!at!øge!

udbredelsen!af!app!’en,!både!indenlands-!og!udenlands

.!!

!Open!Innovation:!The!New!Imperative!for!Creating!and!Profiting!from!Technology.!

Harvard!Business!School!Press,!2003.!!

!http://finans.dk/live/erhverv/ECE9149440/doedsstoed-alle-banker-forlader-

swipp/?ctxref=ext!

Størstedelen!af!udviklingen!af!MobilePay!er!foregået!internt!i!virksomheden,!hvilket!har!

givet!Danske!Bank!en!fordel!i!forhold!til!deres!konkurrenter.!Da!bankerne!bag!Swipp!

udviklede!deres!!produkt!senere!har!de!ikke!kunne!svare!igen!i!forhold!til!MobilePay!

lanceringen.!!

Danske!Bank!har!arbejdet!systematisk!med!brugerne!i!deres!innovationsproces,!med!det!

formål!at!udvikle!en!mere!succesfuld!innovation.!Danske!Bank!har!valgt!at!inddrage!

brugerne!i!innovationsprocessen,!fordi!de!vil!drage!gavn!af!deres!viden.!De!har!under!

udviklingen!været!gode!til!at!forstå!brugernes!behov!for!en!nemmere!hverdag,!og!

derved!også!en!nemmere!måde!at!håndtere!penge!og!betalinger.!!

Danske!Bank!har!med!deres!fokus!på!kundernes!behov,!få!deres!hit-rate!til!at!stige,!og!i!

mindre!grad!været!afhænge!af!”trial!and!error”-metoden

.!!!

Formålet!med!at!benytte!brugerdreven!innovation!er,!at!virksomheden!bedre!kan!

ramme!kundernes!behov!og!ønsker,!og!dermed!løse!de!problemer!som!kunderne/!

forbrugerne!har.!Virksomhederne!er!derved!også!sikret!en!større!succes!rate.!!

I!forbindelse!med!udviklingen!af!Mobile!Pay!har!brugerne!som!sådan!ikke!erkendt!egne!

behov!for!udviklingen!af!app!’en.!Det!har!mere!været!Danske!Bank!som!ønskede,!at!gøre!

hverdagen!nemmere!for!deres!!kunder,!for!dermed!at!kunne!fastholde!dem!som!kunder.!

En!vigtig!del!af!innovationsprocessen,!når!man!arbejder!med!brugerdreven!innovation,!

er!det!at!man!tager!sig!tid!til!at!forstå!kundernes!pain,!og!ikke!er!forudindtaget,!med!en!

bestemt!forestilling!eller!opfattelse!om!kundernes!behov,!da!det!ikke!altid!er!lige!det!

kunden!faktisk!har!brug!for.!!

I!forhold!til!udviklingen!af!MobilePay!app!’en!har!brugerinvolveringen!i!

innovationsprocessen!været!direkte.!Kunderne!har!aktivt!deltaget!i!udviklingen!af!

!Nordic!Innovation!Center!(2010)!Creating!new!Concepts,!Products!and! Services! with!

userdriven!Innovation.!!

10!

app!‘en,!for!at!sikre!brugervenligheden,!hvilket!er!typisk!for!udviklingen!af!it-

programmer!og!lignede!som!apps

.!!

Formålet!med!brugerdeltagelse,!er!at!tilegne!sig!kendskab!til!brugernes!tavse!viden.!!

Man!kan!når!man!arbejder!med!brugerdeltagelse!lave!en!provotype,!som!har!til!formål!

at!provokerer!brugerne!til!en!reaktion,!og!herigennem!få!brugeren!til!at!tænke!over!

noget,!som!han/hun!ikke!har!tænkt!over!før.!På!den!måde!kan!man!skaffe!viden!om!ikke!

erkendte!behov!hos!brugerne.!!

Man!kan!også!arbejde!med!en!kulturel!undersøgelse,!som!har!til!formål!at!opnå!dybere!

indsigt!i!brugernes!hverdagsliv.!!

En!anden!mulighed!er!at!arbejde!med!brugernes!erfaring!ved!hjælp!af!en!prototype,!som!

er!en!test!på!det!endelige!produkt,!der!har!til!formål!at!indsamle!brugernes!erfaringer!så!

tæt!på!det!endelige!produkt!som!muligt.!Prototypen!vil!så!være!en!forsimplet!version!af!

den!færdige!udgave,!med!færre!detaljer.!Virksomheden!vil!derved!kunne!få!et!ærligt!

feedback!fra!brugerne,!som!vil!fokuser!på!helheden!af!produktet,!fremfor!detaljerne.!!

Brugerne!kan!både!være!potentielle!brugere!ude!fra!eller!ansatte!hos!virksomheden.!

Deltagelsen!kan!ske!i!løbet!af!hel e! innovationsprocessen,!fra!idefasen!til!afprøvning en !af!

prototyper,!og!frem!til!det!færdige!produkt.!!

Efter!lanceringen!af!MobilePay,!har!Danske!Bank!arbejdet!videre!med!udviklingen!af!nye!

innovative!tiltag.!De!lancerede!i!2014!en!ny!innovationsenhed!kaldet!Project!X,!senere!

døbt!Mobilelife

.!Project!X!er!inspireret!af!Googles!X-afdeling,!der!ligesom!Danske!

Banks!innovationsenhed!arbejder!med!at!udvikle!nye!innovative!tiltag.!Project!X!er!

Danske!Banks!svar!på!den!forventende!disruption!i!finansbranchen.!Mobilelife!vil!altså!

være!Danske!Banks!forsøg!på!at!fremtidssikrer!sig.!Oprettelsen!af!en!ekstern!gruppe,!

som!fokuseret!og!målrettet!arbejder!udenom!Danske!Banks!bestyrelse!og!øvrige!ledelse,!

gør!at!udviklingen!i!afdelingen!har!fart!på,!og!nye!ideer!bliver!udviklet!og!afprøvet.!!!!!

!https://ivaekst.dk/blog/anders-nielsen/stay-hungry-genfind-dit-fokus-pa-kunderne!

!http://www.business.dk/finans/danske-bank-barsler-med-hemmeligt-projekt-x!

11!

Den!største!fordel!ved!oprettelsen!af!Project!X!som!en!ekstern!gruppe!er,!at!gruppen!

hurtigt!kan!svare!igen,!hvis!en!eller!flere!konkurrenter!på!nogen!måde!truer!dem.!En!

anden!fordel!for!dem!er,!at!de!er!en!ekstern!gruppe,!da!udviklingen!på!den!måde!er!

hurtigere,!idet!der!er!færre!hænder!’i!maskinen’.!Det!at!udviklingen!er!hurtig,!og!at!

processen!fra!ide!til!produkt!er!kort,!er!essentielt!i!en!branche!som!finansbranchen,!da!

teknologien!har!en!kæmpe!påvirkning!på!branchen,!og!derfor!også!farten!på!

udviklingen.!!

CD@ O&6.,(.6#*%,(/

Danske!Bank!valgte!at!starte!projektet!med!MobilePay,!da!udviklingen!i!banksektoren!

var!i!tilbagegang.!Danske!Bank!satte!gang!i!et!intraprenørskab,!som!blev!starten!på!

MobilePay.!Top-down!strategien!som!ledelsen!satte!i!gang,!var!Danske!Banks!forsøg!på!

at!ændre!den!vej!som!sektoren!var!på!vej!ned!af.!Bankerne!var!ved!at!miste!deres!

monopol-lignede!status!for!betalingsmidler.!!

Danske!Bank!har!arbejdet!systematisk!med!brugerdreven!innovation,!ved!at!involvere!

brugerne!i!innovationsprocessen.!De!har!taget!sig!tid!til!at!sætte!sig!ind!i!kundernes!

behov,!og!forstå!dem,!hvilket!var!en!vigtig!del!af!innovationsprocessen.!!

De!har!brugt!tilgangen!’brugerdel t agelse’!i!deres!innovationsproces!for!at!højne!

involveringsgraden.!!

De!startede!en!åben!innovationsproces!,som!tog!udgangspunkt!i!deres!interne!og!

eksterne!ideer.!Valget!af!åben!innovation!var!baseret!på!ønskes!om,!!at!forstå!kundernes!

behov!og!for!ikke!at!begrænse!sig!i!udviklingsfasen,!i!håbet!om!at!opnå!større!succes.!!

Danske!Bank!havde!en!konkurrencemæssig!fordel!i!og!med!at!de!lancerede!deres!

produkt!først.!De!fik!en!succesfuld!hit-rate!pga.!Deres!fokus!på! b rugernes!behov.!!

De!har!i!2016,!indgået!aftaler!med!mange!af!de!banker!som!tidligere!var!en!del!af!Swipp,!

for!i!fællesskab!at!kunne!videreudvikle!MobilePay!app!‘en.!!

Efter!lanceringen!af!MobilePay,!har!Danske!Bank!fremtidssikret!sig!ved!at!oprette!en!

særlig!innovationsafdeling,!Project!X.!!

12!

<D 7(36X*&/3J/Q&"36%()*4%$6&'(&/%/OIY/,)/$%*.#**%,(/3J/U,Q%6&T3X*

$%*'#+"%,(/3J/Q'3(PS&(

<D@ I,(.#''&(P&*%"#3"%,(*3(36X*&/

<D@D@ E$&("%J%.3"%,(/3J/.,(.#''&("&'(&/%/Q'3(PS&(/J,'/Q&"36%()*4%$6&'/%/OI/

Hvis!man!tager!udgangspunkt!i!Danske!Banks!MobilePay!som!betalingsform,!er!app!’en!

oppe!imod!mange!forskellige!typer!af!betalingsmidler.!!

Den!ældste!betalingsform,!kontanter,!udgør!kun!en!lille!del!af!den!samlede!masse!af!

betalingsformer!i!Danmark.!I!2015!var!andelen!af!kontantbetalinger!i!detailbranchen!

20%,!holdt!op!imod!1990’erne!hvor!andelen!var!60%!af!samtlige!betalinger

.!Mange!af!

de!håndgribelige!ting!ved!kontanter!er,!at!begge!parter!har!sikkerhed!ved!betal ing.!En!

anden!ting!som!gør!kontanter!til!en!foretrukken!betalingsform!er,!at!de!ikke!stiller!

nogen!krav!til!teknologi!eller!teknisk!infrastruktur,!som!fx!Dankortet!gør,!da!det!kræver!

en!automat!til!betaling.!

En!ubetydelig!spiller!i!branchen!for!betalingsmidler!er!den!forældede!betalingsform!

check.!Checken!har!tidligere!været!en!meget!benyttet!betalingsform,!men!det!er!altså!nu!

helt!på!vej!ud.!Bankerne!vil!nemlig!ved!begyndelsen!af!2017!holde!op!med!at!modtage!

check,!og!check!vil!derfor!udgå!helt!som!betalingsform

.!!

Udover!kontanter!og!dankortet,!findes!kategorien!mobilbetaling,!hvor!både!MobilePay!

og!Swipp!er!placeret,!derudover!melder!der!sig!en!ny!spiller,!i!starten!af!2017,!hvor!Nets!

lancerer!deres!digitale!dankort.!!

Betalingstjenesten!Swipp,!som!ligner!app!’en!til!MobilePay,!kom!på!markedet!senere!end!

MobilePay.!Swipp!var!en!sammenslutning!af!de!konkurrerende!banker!til!Danske!Bank.!

!Betalingsrådet!–!Rapport!om!kontanters!rolle!i!samfundet!Juni!2016!-!S.13!

!https://danskebank.dk/privat/find-hjaelp/betalinger-og-overfoersler/betaling-med-

check!

13!

Swipp!har!i!årene!siden!introduktionen!været!langt!bagefter!MobilePay!i!markedsandele!

og!tilslutning,!samt!et!skridt!bagud!i!forhold!til!teknologi,!hvor!Swipp!har!færre!

funktioner!end!MobilePay.!På!baggrund!af,!at!Swipp!aldrig!som!sådan!slog!igennem!på!

markedet,!har!alle!Swipps!samarbejdspartnere!valgt!at!træde!ud!af!partnerskabet

Swipp!vil!derfor!langsomt!blive!afviklet,!hvilket!efterlader!MobilePay!nærmest!alene!på!

markedet!for!mobilebetalingsmuligheder

.!!

Men!når!det!så!er!sagt,!så!er!MobilePay!ikke!alene!længere,!for!Nets!lancerer!deres!

digitale!dankort!ved!indgangen!af!2017,!og!så!bliver!der!igen!en!kamp!om!

markedsandele,!overlevelse!og!tilgængelighed.!Nets!har!nemlig!forhandlet!sig!ind!hos!

Dansk!Supermarked!og!Coop,!hvor!MobilePay!er!blevet!smidt!på!porten,!da!de!to!

betalingsfunktioner!ikke!kan!eksisterer!samtidig

.!Danske!Bank!ønsker!at!lave!en!fælles!

løsning,!så!de!to!betalingsmuligheder!kan!arbejde!sammen,!og!begge!være!en!integreret!

del!af!danskernes!hverdag,!som!deres!foretrukne!betalingsmuligheder.!En!opgørelse!fra!

Nets!viser,!at!den!kontaktløse!betalingsfunktion!er!blevet!brugt!mere!end!8!millioner!

gange,!alene!i!august!måned!i!2016.!!

Der!er!ingen!tvivl!om,!at!der!i!fremtiden!vil!blive!kamp!mellem!Danske!Bank!og!Nets,!om!

at!være!danskernes!fortrukne!mobilbetalingsmulighed

.!Antallet!af!køb!over!

mobiltelefonen!er!nemlig!eksploderet!i!2016,!det!viser!en!ny!analyse!fra!FDI.!Køb!via!

mobiltelefon!er!steget!fra!6!procent!til!10!procent!af!handlerne,!hvilket!svarer!til!en!

vækst!på!66!procent,!skriver!FDIH!i!en!pressemeddelelse

!http://detailfolk.dk/detailnyheder/alle_banker_forlader_swipp.html!

!http://finans.dk/live/erhverv/ECE9149440/doedsstoed-alle-banker-forlader-

swipp/?articleId=9149440&ctxref=ext!

!http://detailfolk.dk/detailnyheder/dansk_supermarked_dropper_mobilepay.htm!

http://borsen.dk/nyheder/avisen/artikel/11/150065/artikel.html?hl=YToyOntpOjA7

czozMzoiTnUga29tbWVyIGRlbiBu5nN0ZSBiZXRhbGluZ3NrcmlnIjtpOjE7czoyOiJudSI7fQ!

!http://detailfolk.dk/detailnyheder/e-

handel_p_mobilen_vokser_med_vilde_vkstrater.html!

14!

<D;/T,'"&'Z*/J%F&/J,'P&*/

<D;D@/I,(.#''&(P&/4&66&4/F%'.*,4S&$&'/%/Q'3(PS&(/

I!branchen!for!betalingsmidler,!er!der!nogle!få!store!spillere,!kontanter,!dankort,!samt!de!

mobilebetalingsløsninger,!MobilePay,!Swipp!og!Nets!digitale!dankort!(lanceres!januar!

2017).!!Der!er!en!enkel!lille!og!ubetydelig!spiller,!nemlig!checks,!som!snart!en!uddød!

betalingsform.!!

Den!førende!betalingsform!og!markedslederen!er!dankortet,!pænt!forfulgt!af!

kontanterne,!mens!de!mobile!betalingsløsninger!haler!hurtigt!ind!på!dem.!Kontanterne!

som!er!i!tilbage!gang,!vil!være!kategoriseret!som!markeds-følgere,!mens!de!mobile!

betalingsløsninger!der!er!i!fremtog,!er!markeds-udfordre.!!!

Branchen!for!betalingsmidler!i!DK,!har!de!seneste!år!oplevet!at!branchen!er!i!svind

Da!betalingsmidler!er!et!differentieret!produkt,!som!kunderne!opfatter!forskelligt,!og!

derved!opbygger!deres!præferencer!for,!er!markedet!for!betalingsmidler!heterogent,!

hvor!kunderne!har!høje!præferencer.!!

Der!er!ingen!tvivl!om,!at!Nets,!både!med!deres!traditionelle!plastickort,!og!deres!nye!

digitale!dankort,!er!en!stor!aktør!på!markedet.!Derudover!er!de!traditionsfyldte!

kontanter!en!stor!aktør,!som!dog!mest!forbliver!på!markedet,!da!den!ældre!generation!i!

Danmark!har!haft!svært!ved!at!tage!de!nye!betalingsformer!til!sig,!men!udviklingen!går!i!

retningen!af!et!kontaktløst!samfund

.!!

Når!man!snakker!den!teknologiske!udvikling!indenfor!branchen,!hvor!der!hele!tiden!

bliver!innoveret,!er!det!også!vigtigt!at!kigge!på!konkurrentreaktionerne!-!Er!

konkurrenterne!i!stand!til!at!reagere?!MobilePays!største!konkurrent,!Nets,!har!i!hvert!

fald!de!økonomiske!midler!til!at!tage!kampen!op.!Nets!har!derudover!også!en!mulig!

!Betalingsraadet_kontantrapport_juni_2016!!

!http://www.sondagsavisen.dk/pol-og-samfund/det-taler-for-og-imod-

et-kontantfrit-samfund/!

15!

stærk!organisatorisk!ledelse,!som!formentlig!har!evnerne!og!viden!til!at!kunne!reagere,!

og!svare!igen.!På!nuværende!tidspunkt,!er!det!faktisk!MobilePay!og!Danske!Bank,!som!

skal!svare!igen,!i!forhold!til!Nets,!som!i!starten!af!det!nye!år!lancerer!deres!nye!digitale!

dankort,!der!allerede!har!skubbet!MobilePay!ud!af!flere!dagligvarer!kæder.!!!

Konkurrenceformen!i!branchen!er!differentieret!oligopol,!da!kunderne!har!visse!

præferencer!i!forhold!til!betalingsmidlerne.!!!

<D;D;/['#*6&(/J'3/(X&/%($"'\()&'&/

I!en!Branche!hvor!der!hele!tiden!er!udvikling,!er!der!altid!en!fare!for!nye!indtrængere,!

som!vil!kunne!gå!ind!og!true!etablerede!virksomheder.!Specielt!da!finansverdenen!de!

senere!år!har!haft!meget!disruption,!hvor!nye!indtrængere!ofte!ligger!under!radaren!hos!

de!store!virksomheder,!og!først!når!de!er!begyndt!at!tære!af!de!etablerede!

virksomheders!markedsandele,!bliver!anset!for!at!være!en!trussel.!På!det!tidspunkt,!når!

de!opdager!en!disruptive!trussel,!er!det!som!oftest!for!sent!for!virksomhederne!at!gribe!

ind!og!svare!igen.!!

<D;DC/['#*6&(/J'3/*#Q*"%"#&'&($&/+',$#."&'/

Truslen!fra!Nets!nye!digitale!dankort!er!stor!i!forhold!til!MobilePay,!da!Nets!allerede!er!

mere!udbredt!end!MobilePay.!Kundeloyaliteten!hos!Nets!er!stor,!da!stort!set!alle!

danskere!bruger!deres!dankort.!Der!er!heller!ikke!forbundet!skifteomkostninger!ved!af!

skifte!fra!MobilePay!til!Nets!digitale!dankort.!Tilgængeligheden!er!lige!så!stor!som!for!

MobilePay,!det!kræver!en!smartphone!og!en!app,!som!fungerer!som!en!’Wallet

.!!

Behovstilfredsstillelsen!vil!også!være!den!samme!som!MobilePay,!da!kernen!med!

produkterne!er!at!gøre!handel!og!betaling!nemmere!for!kunderne.!!

Da!Swipp!kom!på!markedet,!var!de!en!trussel,!da!de!havde!et!meget!lignende!produkt,!

samtidig!med!at!der!var!flere!banker!til!at!støtte!op!om!Swipp.!Men!på!trods!af!det,!var!

de!for!sent!ude!i!forhold!til!MobilePay,!og!derfor!slog!de!aldrig!igennem!hos!brugerne.!!

!https://www.dankort.dk/Pages/Dankort-på-mobilen.aspx!

16!

<D;D</],'S3($6&'*"X'.&(/J'3/.#($&'(&//

Kunderne!har!forhandlerstyrken,!da!de!er!uundværlige!for!Danske!Bank!og!MobilePay.!

Alle!virksomheder!i!branchen!kæmper!om!kundernes!opmærksomhed,!så!hvis!

MobilePay!ikke!følger!kundernes!ønsker,!så!er!der!en!anden!virksomhed!som!giver!

kunderne!det!de!vil!have!og!har!behov!for.!!

MobilePay!handler!både!B2B!og!B2C.!MobilePay!har!to!tilbud!til!erhvervsdrivende,!!

’MobilePay!Business’!og!’MobilePay!Online’.!MobilePay!har!lavet!de!to!tilbud!for!at!

kunne!give!butikker,!både!fysiske!-og!internetbutikker,!mulighed!for!at!kunne!modtage!

betalinger!over!MobilePay

.!!

<D;D^/],'S3($6&'*"X'.&(/J'3/6&F&'3($W'&'(&//

MobilePay!er!et!produkt,!som!ingen!leverandører!har.!Deres!tilgængelighed!er!høj,!da!

man!blot!skal!eje!en!smartphone!for!at!få!adgang!til!det!gratis!produktet.!

I!forhold!til!det!samarbejde,!som!Danske!Bank!har!indgået!med!de!andre!banker!om,!at!

udbrede!og!videreudvikle!MobilePay,!kan!man!tale!om,!at!de!andre!banker!skal!fungere!

som!leverandører!i!forhold!til!internationalisering!af!produktet,!hvor!især!Nordea!vil!

være!en!god!samarbejdspartner!til!udbredelse!i!norden,!da!Nordea!er!nordens!største!

bank

.!!

<D;DR/I,(.6#*%,(/+_/T,'"&'Z*/J%F&/J,'P&*//

Der!hersker!ingen!tvivl!om,!at!den!største!trussel!for!MobilePay!og!Danske!Bank,!er!

deres!nuværende!konkurrenter,!og!konkurrenternes!konstante!udvikling!af!

substituerende!produkter.!Især!den!senere!tids!stigning!i!disruptive!virksomheder!

udgør!en!trussel!for!dem.!Derudover!er!nye!indtrængere!også!en!trussel!overfor!Danske!

Bank,!da!disruption!igen!spiller!ind.!Den!reelle!trussel!ligger!i!at!Danske!Bank!ikke!ved!

hvilken!retning!som!udviklingen!kan!tage,!nye!produkter!og!virksomheder!kan!med!

!http://www.mobilepay.dk/da-dk/Erhverv/Pages/erhverv.aspx(

!http://www.nordea.com/da/press-and-news/nyheder-og-pressemeddelelser/press-

releases-denmark/2016/nordea-tilslutter-sig-MobilePay.html!

17!

disruption!gå!ind!og!vende!op!og!ned!på!det!hele,!ligesom!Danske!Bank!gjorde!ved!

lanceringen!af!MobilePay.!!

Branchen!for!betalingsmidlerne!i!Danmark,!er!ikke!en!attraktiv!branche!at!være!i,!da!der!

er!meget!indbyrdes!rivalisering!mellem!aktørerne.!Det!er!derfor!svært!at!komme!ind!på!

markedet!og!tjene!penge.!!!

<DC/O%*.#**%,(/3J/U,Q%6&T3X*/$%*'#+"%,(/3J/Q'3(PS&(//

MobilePay!var!langt!fra!den!første!disruptive!virksomhed,!som!!slog!igennem!i!Danmark,!

med!deres!lancering!i!2013.!Hvis!man!ser!på!tværs!af!brancher,!var!der!på!daværende!

tidspunkt!flere!virksomheder,!både!fra!ind-og-udland!som!havde!udarbejdet!en!

disruptive!forretningsmodel.!Men!indenfor!finansverden!i!Danmark,!havde!ingen!andre!

banker!eller!betalingstjenester!gjort!noget!lignede!på!daværende!tidspunkt.!!MobilePay!

blev!en!First-mover,!og!det!er!også!en!af!kerneårsagerne!til!deres!succes,!da!de!nåede!at!

implementere!deres!produkt!i!det!danske!samfund,!før!deres!konkurrenter,!de!andre!

banker,!kunne!nå!at!svare!igen.!De!andre!banker!gik!efter!lanceringen!af!MobilePay!

sammen!om!at!udvikle!og!lancere!deres!egen!app,!som!skulle!indeholde!de!sammen!

funktioner!som!Danske!Banks!app,!MobilePay.!Det!lykkes!dog!aldrig!for!de!andre!

banker,!at!indhente!MobilePay,!som!aldrig!var!truet!af!Swipp

.!!

Teknologi!har!en!kæmpe!betydning!for!branchen,!og!har!haft!en!stor!indflydelse!i!

forhold!til!Disruption.!Både!i!forhold!til!hastigheden!af!spredningen!af!ideen,!men!også!i!

forhold!til!kundernes!opfattelse!af!produktet.!Forbrugere!vil!oftest!opfatte!et!nyt!

produkt!som!spændende!når!nyhedsværdien!af!den!er!høj.!Så!jo!mere!radikal!en!

innovation!det!er,!jo!mere!opmærksomhed!for!produktet,!hvilket!gør!at!kunderne!vil!

være!mere!modtagelige!for,!at!benytte!sig!af!den!nye!teknologi.!!

MobilePay!benyttede!sig!af!new!market!disruption,!da!MobilePay!åbnede!for!et!helt!nyt!

marked!af!mobilbetaling!og!kontaktløs!betaling.!Havde!de!valgt!at!disrupted!med!et!

produkt!som!hørte!til!low-market,!havde!det!sikkert!ikke!været!et!særligt!godt!produkt.!

!https://swipp.dk!

18!

Ser!man!på!de!løsninger!som!findes!til!betaling,!er!de!mere!eller!mindre!gratis,!hvilket!

gør!at!man!ikke!kan!lave!et!produkt!som!er!billigere!end!konkurrenternes.!!

Hvis!man!kigger!på!hvorfor!Swipp!aldrig!blev!ligeså!stor!en!succes!som!MobilePay,!og!

det!på!trods!af!at!de!fleste!banker!bakkede!op!om!Swipp.!Det!så!på!papiret!ud!til,!at!

MobilePay,!alene!imod!resten!af!bank!sektoren,!ikke!ville!kunne!klare!kampen.!Men!

overraskende!nok,!var!det!ikke!MobilePay!som!måtte!dreje!nøglen!om,!men!Swipp.!

Swipp!manglede!både!funktioner!og!brugervenlighed!i!deres!app,!i!forhold!til!

MobilePays!app.!Forskellene!på!teknologien!bag!de!to!apps!har!været!nærmest!alt!

afgørende,!selvom!MobilePay!var!first!mover!med!deres!app,!så!kunne!Swipp!med!den!

massive!opbakning!de!havde,!og!med!den!rette!teknologi,!have!vundet!over!MobilePay!i!

kampen!om!kundernes!tilslutning.!Hvad!der!præcis!var!årsagen!til!at!MobilePay!vandt,!

er!ikke!fuldkommen!fastslået,!men!teknologi,!brugervenlighed!og!de!ekstra!måneder!

mere!end!Swipp!på!markedet!har!i!fælleskab!gjort!størstedelen!af!udslaget.!!

Teknologien!bag!MobilePay!er!så!disruptive!at!Swipp!ikke!kunne!kopiere!den.!

MobilePays!app!er!bygget!op!omkring!nemmere!overførelser!via!brugerens!

betalingskort,!mens!Swipps!køre!over!NemId

.!Mange!kunder!vender!stort!set!om,!ved!

bare!at!hører!ordet!NemId,!da!det!kræver!nøglekort,!i!modsætning!til!MobilePay,!hvor!

du!blot!får!en!SMS,!som!aktiveringskode,!også!er!man!i!gang.!!

Betydningen!af!at!MobilePay!var!de!første!på!markedet!med!en!helt!ny!teknologi!til!

deres!kunder,!og!resten!af!befolkningen!i!Danmark,!har!været!kæmpe!stor.!Da!Swipp!

lancerede!deres!app,!som!lignede!MobilePays!app,!følte!mange!kunder!ikke!et!behov!for!

at!downloade!endnu!en!app,!som!havde!samme!funktioner.!Man!kan!også!vende!den!om,!

og!sige,!at!hvis!MobilePay!ikke!havde!haft!så!stor!opbakning!og!medvind!fra!kunderne!

allerede!inden!lanceringen!af!Swipp,!så!havde!situationen!med!Swipp,!som!helt!træder!

ud!af!markedet!nu,!set!anderledes!ud.!Det!er!den!disruptive!innovation,!som!har!gjort!

MobilePay!til!en!succes,!da!app’en!stort!set!kom!ud!af!det!blå!i!2013.!!

!https://swipp.dk!

19!

MobilePays!disruption!har!haft!en!betydelig!effekt!på!branchen,!da!flere!virksomheder,!

inklusiv!Danske!Bank!selv,!har!fået!øjnene!op!for!vigtigheden!af!disruption,!og!dens!

muligheder.!!!!!!!

MobilePays!påvirkning!på!hele!branchen!har!været,!at!alle!er!begyndt!at!tænke!at!de!skal!

udvikle!noget!disruptiv.!Alle!aktører!er!ligeledes!blevet!klar!over!den!potentielle!trussel,!

som!hele!tiden!hænge!over!hovedet!på!dem.!Der!er!en!konstant!trussel!fra!nye!

indtrængere!eller!substituerende!produkter,!som!er!udviklet!disruptiv,!og!derfor!har!

noget!nyt!og!ukendt!som!de!etablerede!ikke!ved!hvordan!de!skal!gribe!an,!og!derved!

forsvare!deres!markedsandele.!MobilePay!har!kort!sagt!gjort!branchen!opmærksomme!

på,!at!de!aldrig!ved!hvad!det!næste!bliver,!i!forhold!til!disruption!i!branchen,!da!det!

næste!store!produkt!kan!komme!ud!af!det!blå,!ligesom!MobilePay!gjorde!i!2013.!!!

Danske!Bank!arbejder!lige!nu!med!at!fremtidssikret!deres!fortsatte!udvikling!med!

disruptive!og!innovative!ideer.!Det!gør!de!ved!at!have!opret t et!en!ekstern!

innovationsenhed,!som!primært!arbejder!med!disruptive!og!innovative!ideer.!

Afdelingen!hedder!Project!X.!Den!skal!være!med!til!at!sikrer!den!forsatte!udvikling!både!

for!MobilePay!som!den!lige!nu!huser,!men!også!lignende!digitale!løsninger,!som!skal!

være!en!vigtig!del!af!fremtiden,!både!for!Danske!Bank,!deres!kunder,!og!den!branche!

som!virksomheden!befinder!sig!i.!Branchen!er!i!øjeblikket!i!en!rivende!udvikling,!hvor!

alle!vil!tænke!innovativt,!alle!ønsker!at!slå!igennem!med!det!næste!store!disruptive!

koncept!eller!den!næste!disruptive!ide.!!

20!

<D</O&6.,(.6#*%,(//

Kampen!om!fremtidens!betalingsmiddel!står!på!nuværende!tidspunkt!mellem!

MobilePay!og!Nets’!digitale!dankort.!Nets!er!allerede!markedsleder!med!deres!

nuværende!fysiske!dankort.!MobilePay!er!markedsudfordrer.!Markedet!for!

mobilbetaling!er!i!vækst,!det!er!derfor!et!vigtigt!marked!at!være!en!del!af.!!

Den!største!trussel!for!MobilePay!er!deres!nuværen de! konkurrenter,!og!truslen!for!at!de!

udvikler!et!substituerende!produkt,!eller!en!anden!disruptiv!ide,!som!vil!kunne!true!

dem.!!Derudover!er!nye!indtrængere!en!trussel,!da!en!ny!spiller!med!en!disruptiv!ide,!vil!

kunne!have!den!samme!effekt,!som!et!substituerende!produkt.!Den!reelle!trussel!ligger!i,!

at!Danske!Bank!ikke!ved!hvilken!retning!som!udviklingen!kan!tage,!nye!produkter!og!

virksomheder!kan!med!disruption!gå!ind!og!vende!op!og!ned!på!det!hele,!ligesom!

Danske!Bank!gjorde!ved!lanceringen!a f! MobilePay.!!

MobilePays!disruption!af!branchen!har!sat!sine!spor,!alle!aktører!er!blevet!

opmærksomme!på!vigtigheden!i!at!kunne!være!disruptiv!og!hvilken!påvirkning!det!kan!

havde!på!konkurrenterne,!at!lave!en!god!disruptiv!ide,!ligesom!MobilePay!gjorde!i!2013.!

21!

^D O%*.#"&'/,)/F#'$&'/$&(/%)3()F\'&($&/$&*%)(.,(.#''&(P&

MobilePays!adoptanter!har!haft!en!stor!rolle!i!udbredelen!af!produktet.!’The!Early

Adopters’,!sammen!med!’The!Innovators’,!har!spillet!en!stor!rolle!i!forhold!til,!at!få!de

næste!adoptantgrupper!til!at!bruge!MobilePay.!Den!fjerde!og!næstsidste!gruppe!af

adoptanter,!’Late!majority’,!er!først!indenfor!det!seneste!år!kommet!med!i!gruppen!af

adoptanter,!som!allerede!har!taget!produktet!til!sig.!Den!femte!og!sidste!gruppe,

’laggards’!kan!der!stilles!tvivl!om!hvorvidt!de!nogensinde!vil!tage!MobilePay!til!sig.!Det

er!den!gruppe!som!mest!sandsynligt!også!nægter!at!gå!over!til!dankort,!Netbank!og

smartphone.!Der!er!stadig!en!lille!andel!danskere!som!ikke!bruger!MobilePay,!og!de!vil

formentligt!aldrig!komme!til!det.

MobilePay!har!siden!app!’ens!lancering!i!2013!haft!rigtig!mange!downloades,!som!kan!

skyldes!en!masse!ting.!Hvis!man!som!udgangspunkt!starter!med!at!kigge!på!Rogers!6!

faktor!for!hastighed,!kan!man!se!at!MobilePay!opfylder!flere!af!kriterierne,!bl.a.!den!

første!faktor,!de!relative!fordele,!har!haft!stor!betydning!for!adoptanternes!vilje!til!at!

adopterer!produktet.!Spredningen!af!produktet!var!hurtig,!hvilket!er!en!indikator!for,!at!

fordelene!ved!produktet!var!store.!Innovationen!af!MobilePay!forsimplede!mange!ting!

for!de!danske!forbrugere.!MobilePay!var!med!til!at!åbne!helt!nye!muligheder!for!både!

forretningsdrivende!og!private,!som!fik!endnu!en!velfungerende!betalingsmulighed.!!

Den!anden!faktor,!observerbarhed,!har!også!indflydelse!på!MobilePays!hurtige!

spredning,!da!kunderne!kunne!se!fordelene!ved!produktet.!Ved!lanceringen!gjorde!

Danske!Bank!også!forbrugerne!opmærksomme!på!de!åbenlyse!fordele.!En!af!MobilePays!

mest!omtalte!funktioner,!deling!af!en!regning,!var!et!kæmpe!plus!i!forhold!til!kunderne,!

da!flere!og!flere!forbruger!bevæger!sig!i!en!retning!af!deleøkonomi,!hvor!penge!

nemmere!skifter!hænder,!og!hvor!man!deles!om!diverse!udgifter

.!!

Tilgængeligheden!for!produktet!er!meget!høj,!det!kræver!blot!en!smartphone!og!så!kan!

man!download!app!’en,!og!afprøve!den.!Det!er!også!en!af!de!væsentlige!faktor!for!den!

hurtige!spredning!af!produktet.!!

!https://www.fdih.dk/nyheder/2016/november/deleokonomien-vinder-frem-i-fdih!

22!

Kundernes!tidligere!erfaringer!med!lignende!produkter,!er!meget!begrænset,!det!eneste!

tidligere!produkt,!som!er!i!denne!genre,!er!Netbank,!som!er!meget!mere!besværlig,!da!

det!kræver!et!log-in!med!NemId,!hvilket!er!den!samme!teknologi!som!Swipp!byggede!på.!

Faktor!5,!kompleksitet,!bygger!på!at!innovationen!skal!forekomme!simpel,!MobilePays!

funktioner!og!brugervenlighed!var!simple!og!gode,!det!var!med!til!at!sikrer!at!kunderne!

tog!så!godt!imod!app!’en.!

Den!6.!Faktor,!handler!om!den!oplevede!risiko,!som!kunderne!føler!der!er!forbundet!

med!at!bruge!produktet.!De!skeptiske!adoptanter,!vil!mene,!at!der!er!en!risiko!forbundet!

med!at!teste!produktet,!fordi!man!skal!opgive!sine!kontooplysninger,!for!at!kunne!bruge!

app!’en.!Men!da!hele!konceptet!med!app!’en!er!nem!og!hurtig!betaling,!som!er!bygget!op!

om!betalingskort,!er!man!som!kunde!nødt!til!at!sætte!sit!dankort!op!t il !app!’en.!Det!er!

dog!heldigvis!de!færreste!kunder,!som!føler!at!risikoen!er!for!stor!til!at!de!tør!prøve!

produktet.!!

MobilePay!fik!på!blot!1!år,!1!million!brugere,!hvilket!var!langt!over!det!forventede,!som!

lå!på!mellem!250.000!og!500.000!brugere.!Nu!3!år!efter!lanceringen,!har!MobilePay!3!

millioner!brugere.!Man!kan!derfor!roligt!sige,!at!app!’ens!s-kurve!er!i!den!stejlefase,!hvor!

hele!adoptant!gruppe!3,!’Early!Majority’!har!adopteret!produktet,!mens!gruppe!4,!’Late!

Majority’,!så!småt!er!på!vej!til!at!adoptere!produktet.!Når!’Late!Majority’!har!adopteret!

produktet,!er!det!en!norm

.!!

I!MobilePays!første!leveår,!fik!de!cirka.!20%!af!den!danske!befolkning!med!som!brugere,!

hvilket!svare!til!at!s-kurven!så!småt!var!begyndt!at!stige,!sammen!med!’The!Early!

Adopters’!som!udgøre!13,5%!og!en!lille!del!af!’The!Early!Majority’!som!udgøre!34%.!

Efter!3!års!levetid,!har!cirka.!60%!af!den!danske!befolkning!adopteret!produktet,!så!det!

er!en!lille!bid!ind!i!’Late!Majority’!kategorien,!som!samlet!set!udgøre!34%.!!

!Kristian!Philipsen!–!Innovation.!Entreprenørskab!og!Intraprenørskab!–Nyt!Teknisk!

Forlag,!!2013.!!

23!

Hvis!man!taler!om!hvorfor!MobilePay!blev!en!succes!i!forhold!til!Swipp,!så!er!der!mange!

grunde.!Tidligere!er!der!blevet!argumenteret!for,!at!first-mover-faktoren!spiller!ind,!

sammen!med!brugervenlighed.!Men!der!er!endnu!en!formodet!grund!til!at!MobilePay!

vandt!over!Swipp.!MobilePays!app!gik!nemlig!efter!en!meget!yngre!målgruppe,!end!dem!

som!ellers!tidligere!havde!været!interesseret!i!bankverdenen,!økonomi!osv.!De!yngre,!

’ikke!!stor!brugere’!af!Netbank,!fik!en!ny!måde!de!kunne!sende!penge!til!hinanden,!

sammen!med!en!masse!andre!funktioner.!!

Tidsfaktoren!i!forhold!til!Netbank!som!tog!10!år!at!implementere!hos!brugerne,!

sammenlignet!med!MobilePay!som!på!blot!1!år,!fik!cirka.!20%!af!adoptanterne!til!at!

adoptere!produktet,!siger!meget!om!både!MobilePay!som!produkt,!men!også!om!den!

udvikling!som!er!sket!blandt!adoptanterne.!De!er!mere!eller!mindre!blevet!mere!villige!

til!at!adoptere!nye!produkter,!selvfølgelig!i!sammenhæng!med!at!diffusionen!for!

MobilePay!har!været!fremmet.!!

MobilePays!teknologi!bygger!på!noget!nyt,!i!modsætning!til!Swipp,!som!bygger!på!

Netbank.!Danske!Bank!har!bygget!MobilePay!op!fra!bunden,!med!ny!innovativ!teknologi,!

som!haft!brugerinnovation!i!hovedsædet.!!

I!substitutionsperioden!fik!!MobilePay!mange!adoptanter,!de!havde!oprindelig,!inden!

lanceringen!håbet!på!mellem!250.000!og!500.000!brugere,!men!fik!på!blot!1!år!1!million!

brugere.!Og!i!2016!ramte!de!3!millioner!brugere

.!!!!

MobilePay!befinder!sig!lige!nu!i!designkonkurrence-perioden,!hvor!de!i!længere!tid!har!

haft!en!kamp!med!Swipp,!hvor!de!kæmpede!om!at!kunne!tilbyde!kunderne!den!bedste!

teknologi!og!design.!Denne!kamp!vandt!MobilePay,!som!i!hele!perioden!var!et!skridt!

foran!Swipp,!som!lancerede!deres!app,!senere!end!MobilePay,!og!derfor!havde!svært!ved!

at!indhente!den!tabte!tid,!og!derved!også!de!adoptanter!som!MobilePay!allerede!havde!

overbevist!om,!at!deres!produkt!var!bedst.!Swipp!nåede!ikke!ind!i!substitutionsfasen,!da!

!!http://www.business.dk/arbejdsmarked/disruption-i-danske-bank-en-app-

aendrede-spillereglerne!

24!

de!ikke!kunne!substituerer!MobilePay,!da!MobilePay!havde!bedre!funktioner.!De!kunne!

derfor!ikke!afløse!MobilePay!på!markedet,!men!blot!deltage!i!designkonkurrencen.!!

Men!nu!er!der!opstået!en!ny!situation!i!designkonkurrence-perioden,!hvor!en!ny!spiller!

har!meldt!sig.!Nets!har!nemlig!valgt!at!lancerer!deres!digitale!dankort!i!starten!2017.!

Selvom!at!Nets!ikke!har!lanceret!deres!digitale!dankort!endnu,!så!er!konkurrencen!

mellem!dem!og!MobilePay!allerede!begyndt.!Nets!har!nemlig!allerede!nu!fået!stor!

opbakning!fra!detailhandlen,!hvor!dagligvarekæderne!Dansk!Supermarked!og!Coop,!har!

valgt!at!implementerer!Nets!løsning,!som!en!mulig!betalingsløsning.!MobilePay!har!

ellers!tidligere!været!ene!om!at!være!i!dagligvarebutikkerne,!hvor!Swipp!ikke!havde!fået!

adgang!til.!Nets!nye!digitale!dankort!har!faktisk!på!nuværende!tidsp u nkt!allerede!

skubbet!MobilePay!ud!af!både!Coop!og!Dansk!Supermarked,!som!ikke!har!følt!at!der!var!

plads!til!begge!betalingsløsninger!ved!kassen.!Det!er!et!set-back!for!MobilePay.!Formålet!

med!designkonkurrence-perioden!er!altså!at!komme!ind!i!butikkerne!med!sit!produkt.!

25!

^D@/O&6.,(.6#*%,(/

Adoptanterne!tog!godt!imod!MobilePay!ved!dens!lancering.!MobilePay!er!et!produkt,!

som!højest!sandsynligt!aldrig!vil!få!den!sidste!adoptantkategori!med!på!grund!af!de!

ældre!kunder,!som!ikke!er!modtagelige!for!den!nye!betalingsform.!!

MobilePay!opfylder!alle!Rogers!6!faktorer!for!at!fremme!diffusionen!af!en!innovation.!

MobilePay!går!i!en!retning,!hvor!adoptantgruppen!’Late!Majority’!også!så!småt!har!

adopteret!produktet,!MobilePay!er!derfor!ved!at!blive!en!norm!i!samfundet,!som!er!

betinget!af!at!adoptantgruppen!’Late!Majority’!har!adopteret!produktet.!!

Da!MobilePay!i!2016!nåede!en!andel!på! ca .!60%,!var!de!også!inde!i!den!næstsidste!

adoptantfase,!og!derfor!med!en!stejl!s-kurve.!!

Designkonkurrence!!for!MobilePay!har!været!op del t!i!to!faser.!Først!konkurrerede!de!

med!Swipp,!som!tabte,!da!deres!teknologi!ikke!var!god!nok,!og!de!kom!for!sent!ud!på!

markedet!i!forhold!til!MobilePay.!Anden!del!af!designkonkurrencen!finder!sted!lige!nu,!

hvor!MobilePay!og!Nets!digitale!dankort!kæmper!om!at!komme!ind!i!butikkerne.!Hvilket!

allerede!er!lykkedes!for!begge!parter.!Dansk!Supermarked!og!Coop!vil!dog!skubbe!

MobilePay!ud,!da!de!ikke!føler!at!de!har!plads!til!begge!løsninger!i!deres!butikker.!Det!er!

et!set-back!for!MobilePay.!!!

26!

RD I,(.6#*%,(

Disruption!er!et!ord!som!virkelig!er!kommet!ind!i!banker!og!pengeinstitutters

bevidsthed.

Disruption!er!en!forstyrrelse!eller!afbrydelse!af!eksisterende!virksomheders!og

branchers!måde!at!gøre!tingene!på.!Det!er!et!begreb!som!gør!at!virksomhederne!bliver

tvunget!til!at!skulle!tænke!ud!af!boksen,!og!gå!nye!veje!i!udviklingen!af!produkter!og

services.

Disruption!kan!deles!i!to!kategorier:!Low-end!disruption!og!New!market!disruption.

Low-end!disruption!er!hvor!et!nyt!produkt,!som!kunderne!opfatter!som!’godt!nok’,!og

som!er!billigere!end!konkurrenternes,!bliver!sendt!på!markedet,!og!vinder

markedsandele.!New!market!disruption!!er!produkter!som!ligger!udenfor!for!de

eksisterende!markeder,!og!derfor!skaber!sit!eget!marked,!med!produkter!som!ofte!er

baseret!på!ny!teknologi.!Den!teknologiske!udvikling!har!haft!en!kæmpe!betydning!for

disruption,!og!vil!fortsat!have!det!i!fremtiden.

Ledelsen!i!Danske!Bank!valgte!med!en!top-down!strategi,!at!starte!et!intraprenørskab ! i!

2012,!med!henblik!på!at!udvikle!et!nyt!produkt!til!deres!kunder,!med!det!formål!at!gøre!

hverdagen!nemmere!for!deres!kunder.!Baggrunden!for!dette!tiltag!var,!at!de!var!bange!

for!at!glide!ud!af!et!presset!marked,!da!udviklingen!i!finanssektoren!gik!i!retning!af,!at!

pengeinstitutterne!var!på!vej!til!at!miste!deres!monopollignende!status!for!

betalingstjenester.!

Udviklingen!af!MobilePay!foregik!som!en!åben!innovationsproces!med!kundernes!behov!

i!fokus.!Måden!Danske!Bank!valgte,!at!involvere!sine!kunder!i!innovationsprocessen!var!

ved!at!anvende!brugerdeltagelse,!hvor!kunderne!havde!en!høj!involveringsgrad,!men!

hvor!kunderne!ikke!direkte!fik!mulighed!for!at!give!udtryk!for!deres!behov.!

På!nuværende!tidspunkt!er!den!største!konkurrent!for!Danske!Bank!og!dermed!

MobilePay,!Nets,!som!i!begyndelsen!af!2017!vil!lancere!en!ny!betalingsform!–!det!digitale!

betalingskort.!Den!største!trussel!for!MobilePay!og!branchen!som!MobilePay!befinder!

sig!i,!er!truslen!fra!disruptive!nye!indtrængere,!og!disrupt ive! substituerende!produkter.!!

27!

MobilePays!disruption!af!branchen!har!sat!et!eksempel,!som!!har!fået!branchen!til!at!

vågne!op,!så!de!nu!kan!se,!og!forstår!vigtigheden!af!disruption,!som!en!væsentlig!faktor!

for!overlevelse!i!branchen.!

MobilePay!har!formået,!at!tage!en!’bid’!af!’late!majority’!adoptantgruppen.!Når!hele!’late!

majority’!gruppen!har!adopteret!MobilePay,!så!vil!MobilePay!blive!anset!for!at!være!en!

norm!i!samfundet.!Det!vil!betyde,!at!MobilePay!vil!kunne!sidestilles!med!kendte!

betalingsformer!som!Dankort!og!kontanter.!!MobilePays!åbne!innovationsproces!med!

kunderne!i!fokus!har!sikret,!at!Rogers!6!faktorer!for!at!fremme!diffusionen!alle!er!blevet!

opfyldt!af!Danske!Bank.!!

Danske!Bank!har,!på!de!3!år!der!er!gået!siden!MobilePay!blev!introduceret,!formået!at!

erobre!ca.!60%!af!de!potentielle!brugere!af!MobilePay.!Med!ca.!60!%!af!de!mulige!

adoptanter,!er!næstsidste!adoptant!kategori!’late!majority’!nået,!og!dermed!befinder!

MobilePay!sig!på!den!stejle!del!af!S-kurven.!!

I!MobilePay!’s!designkonkurrence-periode,!har!der!været!2!step.!I!det!første!step!

konkurrerede!MobilePay!med!Swipp!om,!at!have!den!bedste!teknologi,!og!være!mest!

attraktive!over!for!kunderne.!Da!Swipp!opgav!konkurrencen,!indledte!MobilePay!en!ny!

konkurrence!med!Nets,!der!havde!meldt!sig!på!banen!med!sit!nye!produkt!det!digitale!

betalingskort.!

Designkonkurrencen!gik!nu!for!alvor!i!g a ng,!idet!MobilePay!for!første!gang!følte!sig!reelt!

truet.!Formålet!med!designkonkurrencen!er,!at!komme!ind!som!betalingsmiddel!i!

butikkerne.!Begge!aktører!er!lykkedes!med!at!få!deres!produkt!ind!i!butikkerne,!dog!er!

MobilePay!blev!tilsidesat!hos!Dansk!Supermarked!og!Coop,!da!disse!forretninger!har!

vurderet,!at!der!ikke!er!plads!til!begge!betalingsløsninger.!!

Danske!Bank!kom!i!2013!ind!på!markedet!med!sin!nye!betalingsløsning,!MobilePay,!som!

gjorde!branchen!bevidst!om!brugen!af!disruption,!og!!dens!vigtighed!for!at!overleve!i!et!

udfordret!marked.!Ingen!i!branchen!er!i!dag!i!tvivl!om!hvilken!essentiel!forskel!

disruption!gør,!hvis!man!forstår!at!anvende!det!korrekt!og!i!tide.!

28!

?D I%6$&,F&'*%)"

- Dansk!Erhvervs!perspektiv!”Er!vi!klar!til ! ’disruption’?”!2015!#11

- https://hbr.org/2015/12/what-is-disruptive-innovation

- https://www.danskebank.dk/da-dk/Erhverv/Nyheder/Pages/Kunderne-i-

centrum-for-MobilePay-udviklingen.aspx

- http://www.computerworld.dk/art/235364/her-er-danske-banks-saerlige-

udviklingsafdeling-tag-med-paa-besoeg-i-project-x

- http://www.business.dk/finans/her-er-danske-banks-hemmelige-mobilplaner

- http://www.business.dk/finans/foerste-produkt-af-hemmelig-danske-bank-

satsning-paa-vej

- http://www.forbes.com/sites/jonathansalembaskin/2016/05/23/a-bank-that-

wants-to-disrupt-itself/#26e62bbd9c9b

- http://finanswatch.dk/Finansnyt/Pengeinstitutter/Danske_Bank/articl e768412

4.ece

- http://www.computerworld.dk/art/235364/p-bes-g-hos-project-x-s-dan-

skaber-danske-bank-

innovation?utm_source=RSS&utm_medium=RSS&utm_campaign=RSS

- https://vinderstrategi.dk/2015/05/29/disruption-hvem-toer-oedelaegge-sin-

egen-forretning/

- http://www.business.dk/finans/mobilepay-skal-rette-op-paa-danske-banks-

image

- A22@RSSTTT"&+6,-(66"35S<$&(K36)<$5(3S3,6$+@2,%-U,U3<-65(U&<-5U(-U<@@U

<(-3$(3(U6@,''($(.'($-(

29!

- A22@6RSSTTT"3<-65(&<-5"35S3<U35SN$A?($?SV=A(3($S#<.(6S4,6$+@2U(''($U3$(KU

-%(.'(-U%)"<6@W

- A22@RSSTTT"3<-65(&<-5"35S3<U35SN$A?($?SV=A(3($S#<.(6S4<-65(UF+6,-(66U

)<$26U0C!7"<6@W

- A22@6RSS?,-3($62$<2(.,"35S0C!DSCDS0XS3,6$+@2,%-UA?()U2%($U%(3('<(..(U6,-U(.(-U

*%$$(2-,-.S

- https://www.mm.dk/3-danske-virksomheder-goer-disruption-forretning/

- ”Nu!bliver!mobilen!også!din!tegnedreng”!(publiceret:!i!Datatid!/!TechLife!06

2016!–!skrevet!af!ATASJA!BROSTRÖM)

- http://www.sondagsavisen.dk/forbrug/fire-skridt-mod-et-

kontantfrit-danmark/

- http://finans.borsen.dk/artikel/1/334879/danske_bank-

chef_nu_kan_mobilepay_blive_mere_aggressiv_paa_prisen.html?hl=YToyOntpOjA

7czo5OiJNb2JpbGVwYXkiO2k6MTY7czo5OiJtb2JpbGVwYXk iO 30

Bøger:(

Kristian!Philipsen!–!Innovation.!Entreprenørskab!og!Intraprenørskab!–Nyt!Teknisk!

Forlag,!!2013.!!

I-bøger:

Michael!Bregendahl,!Morten!Haase,!René!Mortensen,!Birte!Ravn!Østergaard!

– Afsætning!1!–!Systime!A/S,!2010.

Michael!Bregendahl,!Morten!Haase,!René!Mortensen,!Birte!Ravn!Østergaard!

– Afsætning!2!–!Systime!A/S,!2010.

Aske!Hegelund!Myrfeld!al.!–!’I!-!Innovation!og!entreprenørskab’!–!Systime!A/S,!2014!

30!

BD N%63)

BD@/N%63)/@/:/M'$,+"\66%()/