Køb og finansiering af fast ejendom

Indledning

Jeg har i denne selvvalgte opgave valgt at skrive om Køb og finansiering af fast ejendom. I denne opgave vil jeg komme omkring hvad realkredit er, hvilke forskellige låneformer der er og hvilke forhold, der bør inddrages ved valg af låneform. Jeg vil også komme omkring opog nedkonvertering, samt tallene på en salgsopstilling.

Realkredit

Et realkreditlån er baseret på udstedelse af obligationer, som ydes mod pant i en fast ejendom. Dvs. at realkreditinstitutter på en måde er som et bindeled mellem låntageren og långiveren. For at skaffe kapital til långiveren, må realkreditinstituttet udstede og sælge obligationer til långiveren. Det kunne f.eks. være forsikringsselskaber, pengeinstitutter og private, som opnår sikkerhed i den pågældende ejendom. Det hele foregår via pantebreve som låntageren udsteder i ejendommen og som herefter kommer til realkreditinstituttet, som en slags sikkerhed. Realkreditlån udbydes med forskellige renter og løbetider. Grundprincipperne er stort set de samme, men de kan dog variere fra selskab til selskab. Normalt kan en realkreditinstitution yde op til hele 80 % af lånet/boligens værdi, resten af kapitalen fremskaffer køber selv til udbetaling, enten ved at have dem selv eller benytte sig af et normalt boliglån i pengeinstitutterne, til at dække det resterende beløb.

Fastforrentetlån: opdeles i obligationslån og kontantlån og kaldes også annuitetslån. Det afvikles med lige store terminsydelser i gennem hele lånets løbetid. Med tiden bliver rentebeløbets andel af terminen mindre fordi restgælden falder, og modsat bliver afdragsbeløbet af ydelsen tilsvarende større.

Fastforrentet obligationslån: Er en fleksible løsning. Den faste rente giver låntageren et overblik over, hvor meget han/hun skal betale i renter og afdrag gennem lånets løbetid. Denne form for lån anbefales ofte af realkreditinstitutter ved større lån, for at give låntageren en tryghed ved den faste rente. Låntageren har selvfølgelig muligheden for at konvertere til en lavere rente eller højere rente, og på den måde reducere deres restgæld. Låntageren har også mulighed for at omlægge lånet uden at betale skat af kursgevinsterne. På den anden side kan låntageren heller ikke opnå skattefordel ved kurstab, hvilket gør denne form for lån er lidt dyrere end kontantlån.

Fastforrentet kontantlån: Kontantlån er på samme måde fastforrentet hvilket igen giver en fast rente i hele lånets løbetid. Denne form for lån er modsat til obligationslån en billigere måde at optage lån på. Det er det fordi et muligt kurstab bliver regnet med renten på lånet og også fordi et kurstab kan trækkes fra i skat.