Jyske Bank | Synopsis

Side 1

Vejledere: Roskilde Handelsskole

Bakkesvinget 67

31. marts 2011

Jesper Mørch HH2J

Camilla Sparrewath Nielsen 220292

Nina Ørntoft 310892

Kristian Nørgaard 230592 Je Jes

Jyske Bank

Synopsis

Side 2

Erhvervscase – Jyske bank 31. marts 2011

1

Indholdsfortegnelse

Karakteristik af virksomheden ........................................................................................................................... 2 Kritiske succeser faktorer .................................................................................................................................. 2 Virksomhedens udfordringer ............................................................................................................................ 2 Analyse af udfordringer ..................................................................................................................................... 3 Handlingsforslag ................................................................................................................................................ 3 Konsekvenser af handlingsforslag ..................................................................................................................... 5 Metode .............................................................................................................................................................. 5 Kildeliste ............................................................................................................................................................ 6 Bilag 1 - SWOT-analyse ...................................................................................................................................... 7 Bilag 2 - De 7 p’er ............................................................................................................................................... 8 Bilag 3 - Omverdensanalyse ............................................................................................................................ 12 Bilag 4 - Konkurrentanalyse ............................................................................................................................. 14 Bilag 5 - Købsadfærd ........................................................................................................................................ 17 Bilag 6 - Brancheanalyse .................................................................................................................................. 19 Bilag 7 - Regnskabsanalyse .............................................................................................................................. 20

Side 3

Erhvervscase – Jyske bank 31. marts 2011

2

Karakteristik af virksomheden

Jyske bank er en af de største banker i landet, det er en service virksomhed og ejerformen er aktieselskab. Det er en selvstændig bank, med hjemsted i Silkeborg, samt en række af datterselskaber. De er en meget traditionsbunden virksomhed, der ligger stor vægt på at yde god service til faste og loyale kunder. De går meget op i at kunder og medarbejdere, er aktionærer i deres virksomhed. Deres formål med at drive forretningen på denne måde er, at opnå tilfredsstillende produkter, service og priser til deres kundekreds.

Kritiske succeser faktorer

Vi har på baggrund af vores analyser af virksomheden Jyske banks interne og eksterne forhold, vurderet at virksomhedens følgende kritiske succesfaktorer er:

1. De har hovedsageligt fokus på Jylland, og knap så meget på region Sjælland.

2. Det kan være en mulighed at føre elektronisk rådgivning via, mobil eller internettet. Da danskernes hverdag er mere stressende end nogensinde, og vil give bedre fleksibilitet for kunderne. (aktiehandel over mobilen).

3. Jyske Bank skal være uddannet til at rådgive professionelt og give den bedst mulige rådgivning til personen. Derfor skal Jyske Banks særpræg være personlig kunderådgivning.

4. De skal bibeholde deres faste og loyale kunder, og samtidig udvide deres sortiment af produkter til en nyere yngre kundegruppe.

Virksomhedens udfordringer

Vi mener virksomheden Jyske bank står overfor en række forskellige udfordringer.

1. Der ligger derfor en udforing i at udvide deres kundekreds til større dele af Danmark, ved at de hovedsageligt har fokus på Jylland, mister de en stor del af deres potentielle kunder.

Side 4

Erhvervscase – Jyske bank 31. marts 2011

3

2. Der ligger en udfordring i at udvide deres rådgivningsniveau, til at kunne rådgive over mobil og internettet. Det vil styrke dem, og de vil evt. nå ud til kunder, som de ellers ikke ville have nået.

3. Der ligger en udfordring i at de skal skabe sig et særpræg i forhold til deres konkurrenter, som går ud på at de skal have en sublim kunderådgivning, samt serviceniveau.

4. Der ligger en stor udfordring i at holde på deres faste og loyale kunder, da der er stor konkurrence på markedet og alle er ude på at stjæle hinandens kunder. Samtidig skal de skabe et større produktsortiment, så de kan henvende sig til evt. andre kundegrupper.

F.eks. yngre mennesker, som kunne være potentielle fremtidige loyale kunder.

Analyse af udfordringer

Vi henviser her til vores analyser, som vi har taget udgangspunkt i, i forhold til analyse af vores udfordringer. Her er der tale om følgende analyser:

- Bilag 1 – SWOT-analyse

- Bilag 2 – De syv P’er

- Bilag 3 – Omverdensanalyse

- Bilag 4 – Konkurrentanalyse

- Bilag 5 – Købsadfærd

- Bilag 6 – Regnskabsanalyse

- Bilag 7 – Brancheanalyse/Porters five forces

Handlingsforslag

Udfordring 1: Der ligger derfor en udfordring i at udvide deres kundekreds til større dele af Danmark, ved at de hovedsageligt har fokus på Jylland mister de en stor del af deres potentielle kunder.

Side 5

Erhvervscase – Jyske bank 31. marts 2011

4

Handlingsforslag: Anskaffe filialer i Region Sjælland, evt. lokaler/bygninger der allerede er blevet

anvendt af andre banker. Forsøge at penetrere markedet på Sjælland via evt. god markedsføring, mere end de har gjort i forvejen. Der ved har de en mulighed for at skabe, et nyt marked, med nye kunder.

Udfordring 2: Der ligger en udfordring i at udvide deres rådgivningsniveau, ved at kunne rådgive over mobil og internettet. Det vil styrke dem, og de vil evt. nå ud til kunder, som de ellers ikke ville have nået.

Handlingsforslag: Derfor kræver det en hel del produktudvikling, samt markedsføring af deres nye produkter. Det kunne for eksempel foregå ved at man koncentrere sig om online rådgivning, via Skype eller lign. programmer.

Udfordring 3: Der ligger en udfordring i at de skal skabe sig et særpræg i forhold til deres konkurrenter, som går ud på at de skal have en sublim kunderådgivning, samt serviceniveau.

Handlingsforslag: De skal sørge for at ansætte kvalificerede og uddannet bankrådgivere. Dette kunne skabe dem et særpræg, da danske banker generelt ligger lavt på det område, i forhold til andre lande, eller mindre banker. En anden ting er at efteruddanne deres nuværende

bankrådgivere/medarbejdere.

Udfordring 4: Der ligger en stor udfordring i at holde på deres faste og loyale kunder, da der er stor konkurrence på markedet og alle er ude på at stjæle hinandens kunder.

Samtidig skal de skabe et større produktsortiment, så de kan henvende sig til evt. andre kundegrupper. F.eks. yngre mennesker, som kunne være potentielle fremtidige loyale kunder.

Handlingsforslag: For at holde på deres faste og loyale kunder, kan de f.eks. tilbyde bonusordninger til kunder der har været der et x-antal år, samt andre rabatordninger. Som nævnt tidligere, ved at de har kvalificerede og efteruddannede rådgivere, kunne det også have indflydelse på om deres nuværende kunder vil hænge fast ved Jyske Bank.

For at henvende sig til andre kundegrupper, f.eks. yngre mennesker, kan de f.eks. lave online markedsføring. Her kunne de tilbyde studierabatter eller rabatter til nyudflyttede unge

Side 6

Erhvervscase – Jyske bank 31. marts 2011

5 mennesker. På denne måde skulle de også udvide deres produktsortiment, hvor produkterne er henvendt til andre kundegrupper end deres nuværende, f.eks. unge mennesker.

Konsekvenser af handlingsforslag

1. Konsekvenser ved at de skal penetrere en anden del af det danske marked, og anskaffe nye filialer på f.eks. sjælland, er at der kommer nogle omkostninger til markedsføring til det nye marked og anskaffelse af filialer.

2. Ved at have produktudvikling og markedsføring af nye produkter vil det igen have nogle omkostninger. F.eks. skal de have ansat eller uddannet kvalificerede personale, som er egnet til online rådgivning. Samt de skal gøre forbrugeren opmærksom på de nye tiltag.

3. Der vil være nogle udgifter på at evt. ansætte nye folk, eller efteruddanne deres nuværende medarbejdere, så de der ved kunne skabe dem et særpræg via professionel og god bankrådgivning.

4. Ved at tilbyde bonusordninger og andre rabatordninger til loyale kunder, vil det igen have nogle omkostninger i form af produktudvikling, samt mindre indtægter i form af rabatterne.

Den online markedsføring, samt produktudvikling af produkter der er tilpasset nye kundegrupper vil selvfølgelig koste penge, men på længere sigt vil det måske kunne skabe flere loyale kunder, som vil indbringe flere indtægter.

Metode

Som vi har gjort før, har vi delt noget af arbejdet ud. Hvor efter vi så har kigget hinandens igennem og kommet med evt. inputs eller rettelser.

Vores synopse har vi udarbejdet sammen og vi har som udgangspunkt lavet den ud fra vores analyser og viden.

Analyserne har vi udarbejdet ud fra vores egen viden og den teori vi havde tilgængelig i form at forskellige materiale.

Side 7

Erhvervscase – Jyske bank 31. marts 2011

6

Kildeliste

Internet sider: www.infomedia.dk www.skoda.emu.dk www.jyskebank.dk www.jyskebank.tv

Bøger:

Trojka Afsætning niveau B

Økonom Systime virksomhedsøkonomi HH A 2 del

Side 8

Erhvervscase – Jyske bank 31. marts 2011

7

Bilag 1 - SWOT-analyse

SWOT-ANALYSE

Interne forhold

Stærke sider (Strenghts) Svage sider (Weaknesses)

- Ældre, erfaren virksomhed - Mest fokus på Jylland

- Stor markedsandel - For lille til internationalt marked

- Mere fokus på private end konkurrenterne konkurrenterne

- Stærk ledelse

- Småt omspænd af kunder i forhold til

Eksterne forhold

Muligheder (Opportunities) Trusler (Threats)

- Vækst på Sjælland - Svækket dansk økonomi

- Vækst på udlån til private kunder

- Store, samt nye potentielle konkurrenter

- Bolig boble

Interne forhold

Stærke sider (Strenghts):

Det er en ældre og erfaren virksomhed, som har formået at være en af de største banker i Danmark i over 40 år.

De har en rimelig stor markedsandel og er gode til at holde deres position som markedsudforer, med tendens til markedsfølger, samt at forholde sig til den.

Side 9

Erhvervscase – Jyske bank 31. marts 2011

8

Mere fokus på private end erhvervskunder i forhold til konkurrenterne.

Stærk ledelse, som har vist vilje til at tage initiativ og gå egne veje.

Svage sider (Weaknesses):

Har hovedsageligt fokus på Jylland og knapt så meget på Sjælland. Det er derfor begrænset hvor store muligheder der er for at ændre deres position som markedsudforer og for den sags skyls også øge væksten.

Jyske Bank er for lille en virksomhed til at prøve sig af på det internationale marked.

Jyske Bank vil og tilbyder de samme slags produkter som Danske Bank og Nordea, men de har ikke det samme omspænd af kunder.

Eksterne forhold

Muligheder (Opportunities):

Mulighed for vækst på Sjælland, da deres kundekreds er meget lav der.

Hvis renten er lav, kan det medføre stigende boligværdier, som kan give vækst på udlån til private kunder.

Trusler (Threats):

Svækket dansk økonomi, med høje renter kan medføre tab på udlån.

De store konkurrenter, samt potentielle nye udfordrende banker.

En evt. bolig boble kan have en stor negativ effekt på bankens økonomi/omsætning.

Bilag 2 - De 7 p’er

De syv p’er bliver også betegnet som et parametermix. Forklaret således

Product, Price, Place, Promotion, People, Physical Evidence og Process. Disse parametre er det hovedsaglige i en virksomhed. Samt giver de et overblik over områderne indenfor de parametre,

Side 10

Erhvervscase – Jyske bank 31. marts 2011

9 der er relevante for virksomheden. Ved hjælp af disse parametre er der nogle midler de kan bruge til at nå deres mål.

- Produkter: Jyske bank tilbyder et meget bredt sortiment af produkter indenfor opsparing, kontoer og lånemuligheder. F.eks. tilbyder de en hel række kontoer til opsparing der bl.a.

indebærer en Totalkonto der gør, at hvis man som privatkunde indsætter lån, budget og løn, får privatkunden færre udgifter til renten, hvilket er fordelagtigt i sidste ende.

Selvfølgelig bliver der også tilbudt andre muligheder så som budgetkonto, lønkonto og grundkonto. Dog er krævet til de overnævnte kontoer at man skal være 24 år og derover.

Udover det ovennævnte, bliver der også tilbudt forskellige børnekontoer, hvor i børn i en tidlig alder kan spare og lære om hvad opsparing går ud på. Jyske bank har også udbudt en IPhone applikation, hvori man kan tjekke sin netbank osv. via mobil.

- Price: Jyske bank tilbyder forskellige lånemuligheder indenfor rente udgifter og renteindsatser. Jyske banks hjemmeside tilbyder også ’’leg med lån’’. Ved brug af dette, kan man som privat person gå direkte ind og se hvilke låne muligheder man har. Ved udgangspunkt i 30000kr og et afdrag på 1000kr og en løbetid på 34 måneder med rente på

5,88 %, vil lånet blive tilbage betalt på 32.509kr. Dette lån er beregnet for 18-24årige.

Grunden til vi valgte dette lån er fordi man som ung tit vælger at købe bil eller flytte i lejlighed, og gennemsnitslånet til dette ligger på omkring de 30000kr.

- Place: Bankers place parameter er generelt ekstremt vigtigt da det er ansigtet udadtil, og det giver tillid da man konkret fysisk ser banken. Jyske bank har også placering i Roskilde i gågaden. Dette er jo også taktisk smart, fordi da finanskrisen ramte, blev Roskilde bank ruineret. Så nu har en hel del banker prøvet at penetrere Roskilde banks kundekreds.

Derfor strategisk og taktisk set, er Jyske banks valg af beliggenhed god (i Roskilde).

- Promotion: Bliver udbudt ved hjælp af reklamer, brochurer og plancher. Det er selvfølgelig også vigtigt af få god omtale via medier, så som børsen osv.

- People: Dette område er essentielt for en service virksomhed, der har ekstrem stor fokus på kunder og service. Derfor er det vigtigt for banken, at gøre det lige til og forståeligt for

Side 11

Erhvervscase – Jyske bank 31. marts 2011

10

kunden. Derfor er det vigtigt at have en kompetent / imødekommende rådgiver eller

bankansat, som giver kunden en følelse af tryghed og personlig betjening. Ved at udgive TV med diverse interviews giver det også kunden en følelse af seriøsitet, og man har at gøre med et professionelt selskab. Derfor giver det en mulighed for at forberede kunder om mulige svingninger og trusler mod deres private økonomi.

- Process: Jyske Bank har en hel række valgmuligheder for at få et overblik over lån osv.

Jyske Bank har f.eks. muligheden for at man kan beregne lån direkte fra hjemmesiden.

Denne selvbetjening er relativ let at finde ud af. Samtidig har du muligheden for at finde en medarbejder eller afdeling via hjemmesiden. Selvfølgelig som alle banker er begyndt på, er der også blevet lavet en smartphone applikation via deres bank. Der gør det muligt at tjekke sin netbank via sin smartphone.

- Physical Evidence: Dette er alle de fysiske rammer du ser når du går ind i banken og du forlader banken. Det er her renlighed, møbler og udseende af banken kommer i spil, fordi det skal udstråle det seriøse og det professionelle. Derfor er det også smart at de fleste banker har åbent område, hvor man kan se bag i butikken. For ved at gøre dette, kan kunden se at banken rent faktisk arbejder, og ikke bare slapper af bag skrivebordene. Dette er noget Jyske bank også bruger. Samtidig er Jyske Banks kreditkort en personlig genstand som du bruger hver dag. Dette er en faktor som alle banker bruger, for ved at have et smart og personligt kreditkort, føler man sig speciel. Derfor er kreditkortet utrolig relevant i forhold til fysiske aspekt parameter.

Side 12

Erhvervscase – Jyske bank 31. marts 2011

11

Side 13

Erhvervscase – Jyske bank 31. marts 2011

12

Bilag 3 - Omverdensanalyse

Afhængig omverden (Nærmiljø)

Leverandører:

Jyske Bank er en servicevirksomhed og har derfor ikke overdrevet mange leverandører. De har dog stadigvæk nogle forskellige leverandører. Men de har ikke samme tætte og afhængige forhold til deres leverandører i forhold til f.eks. produktionsvirksomheder. De har bl.a. nogle leverandører af IT-systemer, f.eks. Microsoft, samt andre mindre virksomheder. De er selvfølgelig afhængige af deres leverandører, men dog ikke på samme måde som produktionsvirksomheder. Hvis en produktionsvirksomhed bryder samarbejdet med deres leverandør, eller hvis en levering er forsinket, eller hvis den overhovedet ikke kommer, er de ude i problemer. Jyske bank er ikke afhængige på den samme måde, selvfølgelig er det vigtigt at leveringstider osv. bliver overholdt, men det er til at overkomme.

Mellemhandlere:

Som en bank har indlysende ikke så mange mellemhandlere. Der er dog nogle som bruges til mellemhandlere af forskellige værdipapirer. Her er det selvfølgelig vigtigt for Jyske Bank, at det er nogle de kan stole på og måske nogle som de har haft god erfaring med før.

Kunder:

Som enhver anden virksomhed er Jyske Bank ekstrem afhængige af deres kunder, både private of erhvervskunder. Derfor er det også vigtigt når de låner penge ud, at de undersøger kundens økonomi og overvejer om det er noget de kan få udbytte af. Både banken og kunderne er afhængige af hinanden i et hvis omfang, kunderne har brug for at låne penge, og banken har brug for at låne penge ud og på den måde få omsætning i form af renter og afdrag.

Konkurrenter:

Side 14

Erhvervscase – Jyske bank 31. marts 2011

13

På det danske marked har Jyske bank mange konkurrenter, nogle større end andre. Blandt de største kan bl.a. nævnes Danske Bank, Nordea og Sydbank. Jyske Bank er selvfølgelig afhængig af deres konkurrenter, men til et begrænset niveau. De skal holde øje med deres konkurrenter i form af deres markedsføring, priser osv. Samtidig har Jyske Bank en position på markedet i form af Markedsudfordrer måske lidt hen imod markedsfølger. De prøver på at erobre markedsandele i form af markedsføring osv.

Uafhængig omverden (Fjernmiljø)

Politik og lovgivning:

Der er som oftest nogle forskellige love der skal overholdes, og da det er en del af den uafhængige omverden har Jyske Bank ikke nogen indflydelse og må bare tilpasse sig. F.eks. er der købeloven, aftaleloven, markedsføringsloven.

Økonomi:

Et lands økonomi påvirker generelt banker meget og Jyske Bank har derfor også mærket det.

Finanskrisen kan selvfølgelig nævnes, hvor folk ikke følte sig trygge ved at låne penge under givne forhold. På den anden side, hvis det går godt for et lands økonomi er det også noget bankerne kan mærke. Folk er ikke så bange for at købe hus, låne penge osv. Det er derfor en af de vigtigste elementer i en banks uafhængige omverden.

Demografi:

Demografi er ikke noget af det der har den største indflydelse på Jyske Bank. Det gør ikke så meget hvor store familierne er, om de er lyse eller mørke i hudfarven, eller hvilket køn de er. Dog kan man komme ind på at de fleste af bankernes vigtige kunder er midaldrende og er i arbejdsstyrken.

Det er som regel dem der låner penge til nyt hus, bil osv. Derfor kan det have en negativ indflydelse, når man ser på den muligvis fremtidige ældrebyrde, hvilket kunne svække bankernes omsætning.

Side 15

Erhvervscase – Jyske bank 31. marts 2011

14

Kultur:

I Danmark er der mange der godt kan lide at hænge fast ved noget de kender, vi er derfor meget traditionsbevidste. Jyske bank kan der have en fordel, da det er en ældre virksomhed og er en traditionsbunden virksomhed. Man kunne derfor også godt forestille sig at de har mange loyale kunder.

Teknologi:

Teknologi er en af de ting der har optimeret bankverdenen mest. Både med computer, internet osv. er det hele blevet meget nemmere og bankerne er blevet optimeret. F.eks. ved kontocheck, overførsler o.l. over internettet, samt hævning af kontanter i hæveautomater f.eks. Disse ting er nogle faktorer der har gjort at bankerne har langt færre administrationsomkostninger, samt personaleomkostninger.

Miljø, Interesseorganisationer og massemedier og Internationalt miljø:

Disse tre elementer er ikke noget af det der har den største indflydelse på Jyske Bank. De har ikke produktion i udlandet eller andet. Der er generelt ikke så meget der kan skride imod forskellige interesseorganisationer og massemediers meninger samt miljøet. Selvfølgelig har massemedierne en hvis indflydelse i form af enten god eller dårlig omtale.

Bilag 4 - Konkurrentanalyse

Skydeskivemodellen:

Side 16

Erhvervscase – Jyske bank 31. marts 2011

15

I den inderste cirkel er Jyske bank placeret sammen med deres tætteste konkurrenter, der er i snæver konkurrence med hinanden, som bl.a. Danske bank, Sydbank og Nordea. De er ligger placeret der fordi, de er bland landets fire største banker, og er derfor i stor konkurrence med hinanden. Der næst ligger Arbejdernes landsbank, Nykredit og Alm. Brand bank, det gør de fordi de også er førende banker i landet, men ikke lige så store konkurrenter som de første. I den anden yderste cirkel ligger så alle banker, andelskasser og sparekasser, fordi de alle sammen er i konkurrence, og prøver at vinde kundernes gunst. Til sidst i den yderste cirkel ligger alle produkter placeret, her kan alle udbydere af hvad som helst betragtes som konkurrenter. Baggrunden for det er, at alle varegrupper reelt er i konkurrence med hinanden.

Beskrivelse af deres største konkurrenter:

Vi har taget Jyske banks største konkurrenter, Danske bank, Sydbank og Nordea, og lavet en matrix over omsætning, afkastningsgraden og antal af medarbejdere. Der er dog taget udgangspunkt i tallene for år 2009.

Jyske bank Danske bank Syd bank Nordea

Omsætning (i 9.684.492 7.496.000

1.000)

Afkastningsgraden 0 -0 1 0

Medarbejdere 3.800 16.238 2.427 7.441

Hvis man ser deres omsætning er Danske bank, klart den mest overlegne. Men deres størrelse og omsætning skulle jo også gerne hænge samme, hvilket den gør da Danske bank er Danmarks største bank. Der efter kommer Nordea så, men en også så forholdsvis stor omsætning. Hvor Jyske bank og Sydbank ligger mere lige med deres omsætning. Så er der selvfølgelig også en hel masse mindre banker, med meget mindre omsætning. Derfor konkluderes, at det er differentieret delvist monopol, fordi det et heterogent marked og det er domineret af få store udbydere, samt et stort antal små.

Afkastningsgraden udtrykker virksomhedens evne til at forrente den investerede kapital, hvilket er meget vigtigt for en bank. Derfor er det at Danske bank er i – 0, meget skidt, hvor Jyske bank og

Side 17

Erhvervscase – Jyske bank 31. marts 2011

16

Nordea bare er i 0, og Jyske bank er 1, hvilket er det bedste af de 4 banker. Antallet af medarbejderne er også rimelig fordelt, efter hvor stor virksomheden er.

Side 18

Erhvervscase – Jyske bank 31. marts 2011

17

Bilag 5 - Købsadfærd

Købsadfærdstyper

Vi har valgt først at tage udgangspunkt i denne model, med Købsadfærdstype, fordi den viser baggrunden for dit køb. Er der en stor overvejelse bag dit køb, eller er det måske et impulsivt køb.

Det kan også være fordi det er et bestemt mærke, eller måske noget helt fjerde. Vi har taget denne model, fordi den har et godt overblik, og er god til at præcisere forskellige købstyper.

Vi har placeret Jyske bank i den gule boks, med overvejelseskøb som adfærd. Her er der høj involvering og lille forskel mellem mærkerne. Ved lille forskel mellem mærkerne, ses der på hvordan forbrugeren oplever forskellen mellem mærkerne, der findes på markedet. Her kan forbrugeren nemlig godt opfatte de forskellige mærker nogenlunde ens, mens de selv vil opfatte forskellen på deres mærker meget store, men i sidste ende er det, hvordan forbrugeren ser det.

Derfor vil Jyske bank, måske mene der er stor forskel på dem og Danske bank. Men forbrugeren ser det bare som en Bank, og derfor er Jyske placeret ved ”lille forskel mellem mærker”. Ved høj involvering, er det fordi der ved valg af bank f.eks. kan have stor betydning for forbrugerens selvimage, og stor økonomisk betydning. En bank er hvad man kalder et overvejelses køb, bl.a.

fordi det er en dyr investering og at man skal have undersøgt det grundigt inden køb. Når forbrugeren skal ud og finde bank, er det nok ikke mærket der skiller sig ud, men det at de skal finde en acceptabel løsning for dem, og de gør de ved at gennemføre en vis form for informationssøgning inden de vælger bank. Fordi forbrugeren har svært ved at se forskel fra bank til bank, hjælper informationssøgning dem at finde ud af hvordan, de enkelte banker er forskellige fra hinanden. Når så forbrugeren har fundet forskellene, på de udvalgt banker, er forbrugeren klar til at træffe sin beslutning, og har fundet en acceptabel løsning. Når man tale om kundens købsadfærd handler det om, at finde ”en acceptabel løsning”. Samtidig er det vigtigt for f.eks. en bank at lægge stor vægt på at informere om deres produkters funktionsevne og driftsikkerhed.

Med andre ord skal banken rette deres markedsføring imod, at skabe tillid hos kunden, så kunden føler sig sikker ved at lægge sine penge i deres bank.

S-O-R modellen

Side 19

Erhvervscase – Jyske bank 31. marts 2011

18

Vi har taget S-O-R modellen, for at vise en mulig købsprocesse, for en kunde der overvejer Jyske bank. Dog når der er tage om købsadfærd, skal man huske at kunder ofte er så forskellige, at deres købsadfærd ikke altid er sådan her. Selvfølgelig afhænger ens adfærd også af den enkelte situation, og hvor stor betydning produktet har for en selv. Et ungt par vil sikkert søge noget andet i en bank, end en familie bestående af to voksne, 2 mindre børn og en teenager. Det er derfor meget vigtigt for virksomheden, at finde de mest typiske træk i målgruppens købsadfærd. Dette gør så de bedre kan føre deres markedsføring mod denne målgruppe. Derfor er købsadfærd altid baseret på, stimuli(påvirkning), organisme(forbruger) og respons, hvilket er hvad S-O-R modellen består af.

Men udgangspunkt i S-O-R modellen, kunne en kundes købsadfærd se sådan ud:

Under stimuli, modtager kunden påvirkninger fra banken, ved reklamer, en pris på f.eks. et bestemt lån, eller en meget effektiv rente, eller måske en ven eller familiemedlem der anbefaler Jyske bank.

Under organisme, finder forbrugeren så disse stimuli meget interessant, og vil overveje dem.

Forbrugeren har måske endda arvet en sum penge, og skal have dem investeret i en bank og vil gerne have en god rente. Så derfor skal bankens stimuli lige gennemtænkes.

Under respons, vil forbrugeren efter nærmere overvejelser efter at have bearbejdet stimuli, finde frem til en form for respons på produktet. Her vil forbrugeren enten overveje at bruge Jyske bank, eller måske forkaster forbrugeren banken og starter forfra med processen og overvejer en ny bank.

Side 20

Erhvervscase – Jyske bank 31. marts 2011

19

Bilag 6 - Brancheanalyse

Porter’s 5 forces

Truslen fra nye udbydere:

Ved nye udbydere, på et ellers meget konkurrencepræget marked, vil det øge presset for Jyske

bank A/S i forhold til besiddelsen af deres markedsandel og afsætning. Antallet af konkurrenter er

stort på bankmarkedet, det gør at Jyske bank hele tiden må tænke anderledes og kreativt. Der vil selvfølgelig være nogle stigende omkostninger i sådan en investeringen, der er dog flere indtægtsbarrierer der vil påvirke den nye udbyder på markedet. Som det kapital som mange af etableret har til gode. Derfor kan de etablerede virksomheder konkurrere med priser og renter.

Det er svært at få skabt en god kundekreds, med loyale kunder, da kunder ikke ved om virksomhederne er værd at satse på til at forvalte deres økonomi. En anden kapital forhindring er at virksomheden ikke har en plads i kundernes hukommelse, så de skal bruge en masse kapital på markedsføring.

Truslen fra købere:

Banker ligger i meget hård konkurrence med hinanden og der er derfor stor kamp om kunderne, som i dette tilfælde kan være private kunder og erhvervskunder. Jo mindre en virksomhed er, jo større magt har man som kunde. Dette giver kunderne en mulighed for noget fleksibilitet i forhold til evt. forhandlinger med priser og renter. Det gør at virksomheder trækker kunder til ved hjælp af billige priser og renter, som gør de ligger i meget hård konkurrence med hinanden.

Truslen fra udbydere af substituerende produkter:

Jyske banks største trusler indenfor substituerende produkter er, andre kreditinstitutter, der kan tilbyde penge hurtigere og nemmere, men med en højere rente. Og alle de forskellige afdrags muligheder der er på forskellige produkter gør også at bankerne må tænke kreativt for at trække kunderne til sig med billige priser og renter.

Side 21

Erhvervscase – Jyske bank 31. marts 2011

20

Truslen fra leverandører:

Man kan sige Jyske bank ikke har nogle primære leverandører, da det er en servicevirksomhed.

Konkurrencesituationen for de etablerede virksomheder:

Konkurrencesituationen er meget stor da Jyske bank er på et snævert marked. Der er mange udbydere (banker) med de samme kvalifikationer og egenskaber. Der har været et stort fald af vækst på bankmarkedet efter finanskrisen. Denne situation er rigtig god for store virksomheder som Jyske bank og Nordea, da det giver dem mulighed for at overtage nogle af de kunder der har været i de banker der er gået konkurs. Mange af virksomhederne har været på markedet i lang tid og har et solidt og stabilt brand.

Bilag 7 - Regnskabsanalyse

Netto rente- og gebyrindtægter:

Netto rente- og gebyrindtægter er Jyske banks indtægter dvs. deres omsætning. Den har haft en positiv vækst fra 2007 med 4.134 mio. kr. til 5.248 mio. kr. i 2009.

Resultat før skat:

Deres resultat før skat er faldet meget fra 2007 med 2.246 mio. kr. til 573 mio. kr. i 2009. En af grundene til dette er nedskrivninger på udlån er steget rigtig meget fra 2007 med 59 mio. kr. til

2009 med 2.539 mio. kr.

Aktiver:

Udviklingen i aktiverne gå fra 2007 med 214.178 mio. kr., så falder aktiverne drastisk i 2008 med

199.601 mio. kr. hvorefter den stiger til 224.106 mio. kr. i 2009.

Soliditetsgrad:

For at kunne bedømme soliditetsgraden skal man kende soliditetsgraden for andre banker og sammenligne dem. Her kan man se på nogle af de andre store banker i Danmark. Vi har valgt at sammenligne med Danske Bank, Nordea og Sydbank. Danske bank havde i 2009 en soliditetsgrad på 5, i 2008 på 4 og det samme i 2007. Nordea havde i 2009 en soliditetsgrad på 2, i 2008 på 3 og det samme i 2007. Og til sidst Sydbank som i 2009 havde en soliditetsgrad på 6, i 2008 på 5 og det samme i 2007. Så kan man se på Jyske bank, som i 2009 havde en på 6 og på 5 i både 2008 og

2007.

Side 22

Erhvervscase – Jyske bank 31. marts 2011

21

Nedskrivninger på udlån. mv.:

Nedskrivninger på udlån har stor betydning for Jyske banks resultat før skat, som man også kan se i deres regnskab er deres resultat før skat faldet rigtig meget fra analyse perioden, fordi nedskrivninger på udlån er steget, pga. finanskrisen.

Konklusion til regnskabsanalyse:

Alt i alt viser udviklingen i Jyske Bank A/S regnskabsanalyse et meget fornuftigt forløb. Resultat før

skat er dog faldet drastisk fra 2007 til 2009, men det er pga. de stigende nedskrivninger af udlån som har været pga. finanskrisen.